个人养老金账户，我要开吗？12月15日政策大变革！全面解析个人养老金账户的选择与不选择之道

12 月 15

范, 路中国故事 , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , 个人养老金账户，我要开吗？12月15日政策大变革！全面解析个人养老金账户的选择与不选择之道已关闭评论

个人养老金账户，我想了想就不去开了。大家好，欢迎收听老范讲故事的YouTube频道。今天呢，跟大家讲一讲在12月15号马上就要发生变化的个人养老金制度。

中国的个人养老金制度呢，算是在社保养老的基础上做的一个补充。咱们做社保养老，实际上是为了这个改革。原来的单位退休新制度，大家以前都有单位，你为单位无私奉献了一辈子，然后单位就管你后半生，或者是一直管到死吧。这导致大量的单位，特别是国企，运转不灵，退休金的压力实在太大了。

所以后来呢，就变成了社保制度，等于大家都去向社保的这个池子里交钱，然后等到退休的时候呢，从这个社保池子里去拿钱。现在呢，这个社保并不能完全让大家过上无忧无虑的退休生活，所以又整出了一个个人养老金制度。全世界很多国家都有个人养老金制度。那么个人养老金制度大概是一个什么样的呢？

它呢，分成几个特点。第一个呢是个人缴存，跟单位没关系，你要自己交钱去。第二个呢是自行打理，这个钱一旦交到里面去以后，你要去决定说我到底是买哪个理财，买哪个债券，你要自己去做这个事。如果你不做的话，那么他就按照这个活期存款的利息给你返回回来就可以了。

然后呢，都有限额。就是全世界所有国家的个人养老金制度都是有限额的，不是说你想往里存多少钱就存多少钱。这个为什么呢？很简单，这个东西免税，没有限额的话，可能很多人会利用这种方式去逃税。比如说，今天有一大笔钱，我们不想交税，怎么办呢？找了一个这个59，马上要退休的老头说：“来，我给这个钱算你的个人养老金了，存到你的个人养老金账户里。”这个过程是不用交税的，等到你退休的时候，比如到了明年，你就可以领这笔钱了。你又用这个很省税的方式把这个钱领出来，国家就亏了。

所以，所有国家的个人养老金制度，它都是有限额的，不能让你存太多。下一个就是税收优惠。刚才咱们讲了它免税，一般是有三个税，哪三个税呢？第一个是在你缴存的时候，这笔钱呢是不用计税的。

比如说，你原来有10万块钱一年的这个计税收入。现在呢，假设按照中国的标准，你可以最高缴存1.2万一年。那么你今年的计税收入就变成8.8万了。按照10%计税的话，等于你一年可以少交一千来块钱税。这个是一个很重大的优惠。

然后第二个呢，就是你中间是要投资理财的嘛。那么所有的个人养老金账户里的投资理财的收益是不交税的。第三个税呢，最后你去领这笔钱，领的时候还是要交税的，就是为了避免大家去偷逃税款。所以他在最后领钱的时候，还是要给你去做一个收税的活动。那么交多少呢？按照中国的规定呢，他是单独计税，就是不跟你其他的任何收入合并。单独计税大概是3%。他要鼓励大家去缴存个人养老金嘛，大家为自己的养老生活尽一份力，所以呢，给了大家这种叫做税收的优惠。

这种个人养老金账户里边可以做理财呢，一般是会做一些稳健的投资理财项目，不会去做一种特别激进的，因为把这个钱赔干净了，也不是他设立的目的嘛。而且呢，这种账户里的钱呢，他会在支取的时候有一定限制，不是说我今存进去明都可以取。而是什么呢？就是正常是退休取。但是你说我想提前取行不行？在有一定的限制条件下也是可以的。

中国的个人养老金跟世界其他国家呢，还是稍微有一点点差异的。第一个就是人群要稍微窄一点。其他国家呢，基本上是在一个特定年龄段的，他就都可以去交。但是中国呢是有限制的，必须是社保缴存者，你才有权利去交这个个人养老金。别看很多人不愿意交这个东西，很多人想交你还交不了嘞，你不是社保缴存者，不让你交个人养老金的。

然后第二个是什么呢？中国的个人养老金的投资范围要稍微窄一些。为什么呀？就是A股主要是提供情绪价值的，除了提供情绪价值之外，还可以学习知识，知道谁是骗子，这个是有很高的，除了钱之外的价值的。他不像美股似的，除了赚钱，其他什么价值都提供不了。所以咱们呢，能够提供给个人养老金去投资的项目，要稍微少一些。其他国家的很多个人养老金呢。

他们投资范围要比咱们宽得多，甚至有些国家的个人养老金是允许投资比特币的。比特币这个事情，它的收益从现在看的话，好像比A股还要好很多呀。这个不重要了。第三个差异是什么呢？就是灵活支取的范围，中国要更窄一些。如果在国外做个人养老金的话，有很多情况下，你都可以灵活支取这些钱。我记得原来看杜鲁门传，有一次他去做竞选的时候，发现钱不够了，他就可以去写一个支票，把自己的养老金动用一部分出来去竞选。当时好像他是在竞选密苏里州的一个参议员。按道理说呢，这些人是要去募捐，拿这个钱去竞选，但是如果不够了，他就要自己去想办法把这个钱垫上。他是自己拿这个养老金垫上了以后，然后再去募捐，再把这钱还回去，这个他们都是允许的。但是在国内的是不允许的。咱们对于支取限制会更严。

咱们呢已经试点了几年了，2022年11月份开始试点，当时主要在36个城市试点，主要就是北上广深这种大城市了。然后呢，可选的投资理财产品呢是26种理财、466种储蓄、165种保险和200支公募基金。就是我们可以在这个范围内去选择可以去投资的项目。那个效果怎么样呢？开了7,000万个户，已经算是成绩斐然了。但是呢，这个7,000万个账户里头呢，真正完成缴费的大概是不到1/3，就是大部分人是开了户以后没往里放钱。真正缴了费的人，把这个所有的数算一块一除，7,000万这个每个账户里头大概也就是2,000块钱。咱们的限额是每年最高1.2万，咱们的试点是2022年，到现在已经两年了，平均每个账户里头只有2,000。所以呢，大部分人还是没有往里面放钱，或者放的钱呢，就是第一笔放了一点点，后边就没有再继续往里面放钱，反正放了你也拿不出来。

现在呢，就是要全国推行了，就是我们觉得试点还是比较成功的，我们就继续推行。12月15号，也就是大家看到这个节目的时候呢，这个项目就已经全国推行了。现在呢，是可投资的品类呢，比原来的基础上有所增加。

第一个呢，是加上国债了。第二个是更多的这种定向的养老储蓄。反正这中间你也取不出来嘛。他给你做一个更长、实现的更高利息的储蓄，然后呢，还可以投资一些指数基金。现在国家把一些他们认为还不错的股票放在一起，形成指数，做这种指数基金让大家去投资。

然后，提前领取的条件呢，也要比原来试点的时候稍微宽松了一点。原来呢，是到达领取基本养老金的年龄，就是你退休了是可以的。像我的话，当时算了一下，大概要到62岁才可以延迟退休。那么到62岁是可以去领取的，或者呢，叫完全丧失劳动能力，这个也是允许的。这个不知道怎么评定，让我去做各种体力劳动，我肯定是不行了，但我可以做一些别的，还是能挣钱，就不跟国家添乱了。

还有一个领取条件是什么？出国定居。大家注意，在中国的很多政策呢，其实是既得利益者制定的，所以呢，他们对于像出国定居，很多这种有钱人才去享受的生活呢，通常他的这种规则是比较宽松的。所以你要是出国定居的话，可以一次性把你存的所有的个人养老金全都拿走，一分都不剩，而且还不用交税，因为中国是没有离境税的。

在12月15号以后呢，又多了几个条件。第一个呢，是患重大疾病，但这个呢其实比较难以去界定了，到底什么叫重大疾病。因为很多保险公司里头，那个真的是要死人的病，很多这种长期慢性病都不算重大疾病，所以这个是不能去支取个人养老金的。领取失业保险达到一定条件，这个呢特别有意思，就是按道理说，你领取失业保险的时候，你现在等于没钱了，没有工作了吗？应该是可以去领取这个个人养老金的，但是呢，他后边还补充了一个，要达到一定条件，但具体是什么条件呢，在文件里没写，说以后另行规定。所以失业了以后想去领这个钱，还是有一点小难度的。

另外呢，就是正在领取最低生活保证金，实在没钱了，向国家去申领最低生活保障了，这个时候你也可以去领取你的个人养老保险。中国为什么要在现在去推行个人养老金账户呢？第一个就是人的口味老龄化。

年轻人越来越少，现在大学生其实还是每年在变多的，只是现在新生儿在变少，而且是断崖式下跌。人口老龄化的这个程度就会越来越厉害。公务员事业单位的这种养老金呢，其实也在跟社会接轨，应该是从今年十月一号开始接轨。

老人老办法，新人新办法呢，就是哪年到哪年之间退休的算是老办法，单位接着管。哪年到哪年，应该是14年到24年之间退休的这些人呢，可能就要开始逐步接轨。24年以后退休的人就完全走社保了，这个对于他们来说落差是很大的。当然，他们现在也在有一些补充的方式，叫职业年金制度，就是这种机关事业单位是可以给他们上职业年金的，也还可以再有一些补充。这一块是普通企业上不了，个人也上不了，只有机关事业单位的这些领导们是可以上这个职业年金。他可以在社保的基础上，多出一块保障来。

现在出现了一种很奇怪的现象，叫社保断供潮，或者叫断缴潮吧，大家不愿意缴社保了。原来缴着缴着社保，发现后边好像没法整了，哈，就不缴了。这个现在是很厉害了，甚至很多的短视频很火，什么样的短视频呢？就是现在领到养老金傻眼了，短视频非常非常火爆。这个短视频呢有一个特点，他们这么拍：说我身边有一个什么什么阿姨，或者有一个什么什么叔叔，辛辛苦苦干了一辈子，现在终于可以退休领到养老金了，大吃一惊，居然只有这么点。

他们一般给的案例都是什么呢？就是自由职业者，或者是个体户，什么小的老板这些人。他们给自己缴纳的社保呢，都是按照底线来交的，就没有往这个比较高的去交。他们领到的这个钱就会非常非常少，跟他原来工作上班的时候这个收入呢，就会落差极大。所以突然就傻眼了，甚至很多的这种短视频里还会讲说，原来想着终于不用干活了，我可以去安享晚年了，我可以去含饴弄孙了，结果一看到这个养老金，上面这个金额，直接就坐地上了。

很多人在渲染这种视频，非常非常火，这个原因也很简单。中国的养老金制度呢，如果你一直是按照底线去缴存的话。

最后给出的保障其实是很低的，基本上是没法在大城市里生活的。现在呢，还有很多老年人在做自由职业者，在工地上搬砖。这些人呢，可能连社保都没交过，而且他们呢，也完全没有办法去退休，因为一旦停止工作，就完全没有任何收入来源了。

这些人可能是第一批进城的农民工，现在只能在做各种各样的零工。而且现在各种工地上，包括美团、滴滴还在清退他们。为什么？因为出事了，谁也担不起这责任。结果这些人就说没办法了，这个要活不下去了，身上也没钱，也没有任何积蓄，也没有社保，也没有任何的这种养老的储蓄，那咋办？

这些人呢，其实已经越来越多的会成为社会不稳定因素了。而未来的话，会有很多的这种自由职业者，他们呢都会按照最低的标准去缴纳社保。这些人其实也是很难退休的，包括现在的外卖、滴滴、快递员，这些人最后怎么去退休，大家其实都没有想清楚。

他们在退休之前，上班的收入其实并不少，滴滴也好，或者去做一个美团外卖也好，他们会比普通的蓝领工人挣的还要多一些。但是一旦退休的话，可能退休金只有正常收入的1/3左右。我呢，刚才算了一下，假设一个大学生毕业了，就开始按照最低的标准去缴纳社保，也不要断缴，一直都缴着，然后呢，做这种自由职业者，就是没有单位缴存，只有自己缴存。到退休的时候，一个月大概也就能领到3,000块钱左右。这种你要是在一些大城市里头，这个日子还真不是很好过。

养老呢，在中国其实一直是一个比较敏感的话题。为什么？因为中国自古以来讲“百善孝为先”，或者是讲这个“以孝道治天下”。其实原因很简单，就是让老年人具有话语权的一种方式。在这样的一个文化环境下，现在大量的老年人没法退休，没有人去管。一旦退休了以后，这个生活就完全没有任何的保障了，成为社会巨大的不稳定因素，这个对于政府来说是有很大压力的。

所以在这个时间点呢，加上一个新的个人养老金制度，你到最后如果发现，哎，日子过不下去了怎么办？别人退休有钱拿，是因为别人原来愿意理财。

愿意把钱存下来，而你现在没有钱，你不能怪政府。其实就搞了这么一个东西，叫“点儿背”，不能怪社会。所以现在搞这个个人养老金制度。那么什么人适合搞这个个人养老金呢？就是如果你每年要缴好多个税，这个大家可以去考虑。因为你一旦是缴满了每年1.2万的个人养老金的话，你等于每年可以省1,200块钱的税钱。如果你觉得每年节省1,200块钱的税对于你来说是很重要的，那么可以考虑去整一个个人养老金账户，把钱存进去。等到退休的时候呢，拿的稍微多那么一点点。

我呢，应该就不会去考虑开这个个人养老金账户了。为什么？因为我已经把失业保险都领完了。中国规定的是失业以后呢，可以领两年的失业保险，我已经把两年都领完了。开了个人养老金账户，我应该属于随时都可以去提前支取的这个人群，咱就别跟国家找麻烦了。我现在算是自由职业者，个人养老金呢，它本身的理财效率其实并不高。个人养老金是没法参与那些最赚钱的稳健投资项目的。

注意我讲的是最赚钱的稳健投资项目，并不是那种最赚钱的高风险投资项目。什么是最赚钱的稳健投资项目？有没有人听说过，叫“渡边太太”的投资方式？这是当年日本沉寂的30年，他们的这种家庭主妇喜欢用的投资方式，让大量的日本家庭呢，在日本经济衰退30年里头，日子过得还不错。他们怎么投资呢？很简单，日本为了刺激经济，把利息直接降到零，或者降到非常非常低，甚至有的时候可能会有负利率。

这些日本的家庭主妇们呢，就会用这种极低的利率把日元贷款贷出来，贷出来以后呢，换成高利率货币，比如换成美元。换完这个钱再去存，然后那个利息很高，可以拿这个钱到时候取出利息以后，来把他那个原来贷款的利息还掉。中间多出这个钱来呢，就是自己的收益。这个是完全稳赚不赔的方式。这些日本太太们还去做这个海外资产的购置，比如说去买海外的指数基金，买海外的信托呀。等于日本自己没有什么投资机会了，那就买海外的去呗，这个其实是相对来说比较挣钱。

而且呢，没什么风险的。这种投资方式，日本政府一直是说：“那你们就去做吧，我们就允许你去做这个事情。”但是，中国的这个个人养老金是不允许干这个事的。中国的普通民众，想去做同样的这种套利交易，其实也不是那么容易。还是说能换点美元，换点美元，或者做一些美元的投资理财。哪怕你去做一些美元的储蓄，都要比存成人民币要强那么一点点。

所以呢，对于我来说，做这个事就意义没有那么大了。而且还有一点什么呢？个人养老金账户的限制实在太多，而且金额太少。我呢，稍微算了一下，就算是每年缴满1.2万，算缴10年吧，因为我从现在这个岁数到最后能够领，差不多是10年的时间。按照3%的收益率来计算，最终能够领到的钱，一个月呢，大概也就是1,100多块钱。实际上等于你现在存一个月1,000块，然后到取的时候呢，取一个月大概是一千一百六十几块钱。

如果你能够做到5%，最后能够取到一千二三百块。如果你能做到8%，这个其实挺难的，你在外边做理财，你都未必能做到8%。做到8%的话，大概能够取到一千六七百块，大概是这样的一个情况。所以呢，意义真的不是特别大。你说我折腾半天，现在存1,000，过十年以后，一个月取1,100，还得交3%的税呢，这个其实就没什么意思了。

还有呢，就是中间万一有点啥事，你想把它取出来应个急，基本上没法整。综上所述，我就自己不费这个劲了。有点钱，反正我们自己有一点点储蓄意识，我们稍微的存一存，希望以后养老的时候呢，尽量靠自己，不要靠国家，大概也就是如此了。

至于各位听我节目的人，你们是不是愿意去开设个人养老金账户，去往里存钱，根据个人的情况去决定。咱们这里呢，不做任何的投资和理财建议。好，这一期就跟大家讲到这里，感谢大家收听，请帮忙点赞，点小铃铛，参加Discord讨论群。也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道，再见。

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