9月1日，社保大限将至，对于每一个人都会产生影响。

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社保包括五险：养老、医疗、失业、工伤和生育险。最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（二）》，这个东西被认为是社保大限到了。其实，社保在2019年归入到税务局去进行征收，大家就已经认为社保会变得严格很多了。那么，为什么整了一个最高人民法院《关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（二）》，就突然认为是社保大限到了呢？

首先，这个文件是2025年8月1日由最高人民法院发布的，刚刚发布不久，而且要在9月1日正式生效执行。这个解释里边讲了几件事：
第一，所有企业和个体工商户雇工，必须依法参加社会保险。
第二，不得以临时工、兼职工等理由逃避参保义务。
第三，任何形式的“自愿放弃社保”约定均无效。

最核心的是最后一条。前边这些呢，还是有些空子可钻，但是最后一条完全没有空子可钻。很多的小老板，特别是餐饮业小老板的天就塌了。为什么呀？现在只有一条路了，就是提高用工成本。但是，提高用工成本对于他们来说，就基本上等于破产了。

“第一条我给大家上社保”，那你上社保的话，等于多出这个社保的钱，你就必须要从员工的工资里边扣。北京你像餐饮，估计雇一个人也就是四五千、五六千，也就是这样的水平。但是在北京，按照最低标准缴纳社保，一个月要多少钱呢？2000多块钱。你按这个钱给他扣掉了，剩个两三千的薪资，一个月根本不够他在北京活下去的，所以这事是不可能的。

所以说不上社保，我像以前那样继续干下去行不行？也不行，随时准备被员工举报。你说我们约定好了，就是5000块钱，要不然我就给你发3000工资，做2000社保；要不然我就把5000块钱都发给你，你自己挑。员工肯定说“我要5000块钱薪水”，咱们签个协议，你自愿放弃了行不行？员工也是乐意的。但是，只要他走出这个门，说“我举报你”，那么前面那协议就无效了，你就得给他补这么长时间的社保。而且还不是他一个人，你这么多用工，他会统一地进行审查，所以这事没法整。

这次呢，是利用了人性的弱点，谁也没法保证员工不去举报你。那么餐饮小老板们的天呢，就塌了。包吃包住，原来三四千块钱是可以招到人的，现在的话用工成本一下就上去了。已经开始有员工准备9月1号去投诉了。你不要认为所有的餐饮店的这些员工都那么爱戴他们的老板，总有这个干着不那么舒心的，我就要去举报你。还有一些员工说，那我就离职吧，你现在一定要强制我上社保，那我不干了，因为你剩下的钱我实在是活不下去了。还有一些小老板说，算了，干脆我把公司注销了吧，咱们后面不玩了行不行？现在也有一些老板在走这条路。

目前你说还有没有空子可钻？还有应对的方法没有？现在呢，还是可以有一些人不缴纳社保的。2019年开始，社保由税务局征缴了以后，有的时候税务局也会发现问题，什么呢？就是你工资发放跟个税代扣代缴的这个人数，与社保缴纳的人数是不一致的。你说我工资发了50个人的，但是社保呢只交了20个人的。原来税务局其实是给你了一些条件，给了你一些缺口，你可以去狡辩的。

哪些口呢？第一个呢，是人员变更未及时更新。意思是什么呢？就是这人刚来，这个月给他发薪水了，但是呢，他的社保还没有更新到我这来，这个是一种可能。第二种呢，叫特殊用工，非全日制工只缴纳工伤，其他的就不缴纳了。美团呢其实走的就是这条路，所有的外卖员都不是全日制工人，我们只给你缴纳这个工伤。但是现在最新出的这个司法解释呢，临时用工这条可能未必能用了。9月1号之前这事是可以用的，后边美团到底怎么应对这件事还不好说，因为京东已经说我要都去交嘛，但是美团这个事还要看。还有一种呢，叫员工异地上社保。这个应该以后还是允许的。你比如说美团雇了一个人去给我送外卖去，但是呢，他的社保是老家上的。比如说他是那个农村的，他在那边上的是居民社保。居民社保跟职工社保是不一样的，居民社保交的钱很少，但是最后保障也很少。职工社保的话交的钱是比较多的，像刚才我说一个月最低2000那个，就属于职工社保。异地上过了，我这边是没法给你重复上的，所以这个还是有空子可以钻的。还有呢，就是离退休返聘人员，这些人是不需要上社保的，60以上了退休了，现在还请你回来做一些事情，这个可以。那以后是不是人口老龄化了，我们就都雇一些退休人员？这头领着退休金，那头去干着活，这样他是不需要上交社保的。但我估计这种人如果多了以后的话，国家应该会出新政策，这个有可能会未来发生改变，因为现在社保基金里的钱并没有那么宽裕。还有呢，就是劳务派遣人员，是不需要交社保的。劳务派遣公司里头，他那边替你交过了。华为呢走的就是这条路，它里头大量的员工是劳务派遣，他不需要给人交社保。最后一种不需要交社保的人是什么呢？就是实习生。当然你不是说我完全毕业了以后去实习，这个是要交社保的。但你说我是在校生，暑期出来打个工、实个习，这些人是不需要交社保的，因为他不算就业嘛。

现在还有没有其他的临时办法呢？现在有一些财务人员，或者说是一些咨询人员呢，给大家想了一个招，但是这个招最后好不好使还不好说，因为在执法的过程中呢，还是会有很大的宽松程度的。这个招是什么呢？就是将薪资进行分拆。什么意思呢？原来比如说我发5000块钱薪水，跟你约定好了不给你缴社保，现在这个约定是无效了。但是呢，我给你薪资分拆了，有3000块钱是你的薪水，有2000块钱呢叫“社保补偿金”。就这个钱我本来应该给你交社保的，但是呢，你自己要求不交的，我就把这钱发给你了，这个叫社保补偿金，你按道理说你应该自己去交去。如果是你把薪资分拆了以后，后面这个员工去起诉你，或者说去投诉你的时候，你可以说：“没问题，我给你补社保，但是呢，你要把前面我给你发的这些社保补偿金都给我退回来，退完了以后我去给你上社保去。”这个的话，是可以解决一部分问题吧，但是最终还是要看9月1号具体怎么实行了。

我自己呢，也遇到了一些奇葩的问题。我呢，是一直在个人缴纳职工社保，而且走的是“4050”的优惠，每个月交一部分，因为我是超过50岁了，就业比较困难，所以呢有一部分会返还回来，所以我每个月交不到2000块钱，会返一部分。那么我遇到了一个什么奇葩的问题呢？我去医院开药，现在有些药需要使用叫“长期处方”。后来我查了一下，近期呢并没有说处方这块的一些政策的变化。什么叫长期处方？就是说一些慢性病，你的用药的依从度很好，你的整个的指标也相对来说比较稳定，这个药反正也就一直吃下去，医生呢就可以给你开这种长期处方。我呢，昨天去医院开药的时候，人家就跟你说了，说你千万记着提醒医生要开长期处方，要不然你这个药可能开不出来。我就跑那去问大夫去了，我说我以前没遇到过这事，现在为什么要开长期处方呢？他就跟我讲，说你开这个药都是原研药，进口药比较贵，如果不是长期处方的话，你最后报销的时候会有问题。

最后呢我查了一下，不开长期处方的，也不是说报不了销，而是什么呢？就是医院对医生是有考核的，你到底开了多少原研药出去，到底开了多少普通药出去。如果你给病人开的是长期处方的话，他就不去走考核的这个指标，比如说你每年就可以开多少原研药，如果是长期处方的话，你就不按照那个比例去扣除了。如果是临时处方，你开原研药的那个数量是有限的。这还是在北京，你要在其他的省市，可能压根就开不出来这东西。所以这个是我遇到的一个奇葩问题。

而且长期处方呢，以前有些人说我不买社保，但是我亲戚朋友都买了，或者说我家里父母买了，或什么人买了，我有点什么病，可以拿他的这个社保去看病去。现在的话，你可能拿开一些比较便宜的药还是开得出来的，但是一些比较好的药，你就有一些困难了。

这一次呢，其实不仅仅是针对小业主，针对各大企业的政策呢，在7月1号已经出了。8月1号出的这个最高法的司法解释9月1号执行吧，7月1号出的是什么呢？是国家税务总局正式发布《纳税缴费信用管理办法》，搞了一个叫什么？叫“税费同评”。原来呢，你是纳税了，纳没纳齐，这个东西是对企业有一个评级的。现在呢，把缴纳社保这个东西跟纳税一块去进行评价了。所以对于一些比较大的企业来说，你要想在税务局里头有一个比较好的评级的话，你就老老实实把社保都交了。这个7月1号已经上来了。

现在呢，针对各地方的社保账户也进行了审计。应该也就是在前两个月，把全国各省的地方社保全都审计了一遍，发现了很多的问题。比如说资金挪用，13个省份将406.26亿元的城乡居民养老保险基金挪用于“三保”支出——保障基本民生、保工资、保运转，以及补偿政府债务。政府实在欠钱玩不下去了，他就把这个钱挪走了。刚才我讲了，我们上的是职工社保，有一些人说我交很少的一点点钱去上居民社保，他最后保障很少，实际上这点保障你最后还未必拿得回来，因为这个钱很多被挪用了。

还有什么参保的违规问题。16个省份90多家中介机构，在2009年到2024年期间，通过伪造劳动合同、仲裁书等方式，帮助2万多名条件不符合的人员违规参保。这什么意思呢？你说我去参保这事还不对吗？不对。现在呢，不允许挂靠。最近我还看到一个案例是什么呢？有人参保了以后得不到养老保险，交了十几年社保，最后没有办法去得到养老保险。为什么呢？他就是挂靠的。最后要求他说你要现在退休，开始引领养老保险了，没问题，把你的原来公司的劳动合同、工资发放的流水，把这东西都拿出来，这个东西能对得上，我才能给你去发养老保险金。你不能说我随便找一地儿挂靠了，他也没给你发薪水，也没有劳动合同，你就号称是在那边交了社保，最后你要领养老保险金领不出来，你那个钱就废掉了。所以这块也是有很多的。

还有呢，就是有一些提前退休骗保的问题。25个省份2.83万名职工，通过提供虚假病历或者是篡改档案提前退休等方式，违规领取养老保险金5.19亿元。前面不是说有很小就参加工作，多少岁就退休，有这种很奇葩的案例出来吗？这一次也都是审计出来，你要去补钱的。

还有就是违规支出的问题。22个省份未清理不符合全国统筹要求的小政策，不当增加基金支出责任187.53亿元。实际上也就是说，你不该让社保出的钱，你让社保出了，这个也是要去追缴的。所以这一次呢，不光是针对小企业、个人，大企业、各省市的地方账户，通通都查了一遍。

那么中国社保到底会不会崩？很多人都在很好奇这件事情。第一个，人口老龄化了，每年退休的人数现在比每年出生的人数还多，这个是一个很吓人的数。第二个，缴纳社保的人数其实现在在逐年减少。16岁到59岁的劳动人口已经连续5年下降了，2024年竟减少了356万人。缴费的主力军正在加速萎缩。应该就是16岁到59岁之间的人去缴社保，超过60岁以上的人去领这个东西，咱们主要讲的是养老保险，像医疗的是自己缴自己领。

那么政府怎么办呢？只能给补贴。你要一些大的省，你要一些经济比较好的省市，或者是国家一级的，那咱补贴还补得起。那有些省市和地区，自己日子还过不下去呢，还惦记挪用这个社保基金的钱呢，所以这块呢也是一个比较麻烦的事情。2015年，整个的社保依靠财政补贴多少？12%。就2015年的时候，社保基金发不出来了，政府就给补贴，只要政府不垮台，他就得补嘛，这个没有办法。到2024年补贴是多少呢？35%。整个社保基金的35%，你必须靠政府补贴补回来。但是前提是政府得有钱，你说我这个省、这个市实在没钱了，他也补不出来，那你就是领不出养老金来，这个是很正常的。现在呢，全体纳税人在变相地补贴养老金的缺口。你靠政府补贴，就相当于是所有纳税人一起纳了税，然后政府直接拨款嘛。

而且呢，现在还有一个问题是什么？就是区域发展不平衡。有些地方呢会有结余，社保交的钱最后结余下来了。但是呢，东北、西部一些地方呢，他们是老龄化严重，年轻人都跑了，完全空心化了，这块就巨大的资金压力，你就领不出养老金来。

疫情对社保基金肯定也是有巨大影响的。一方面呢是收入下降了，疫情期间呢国家做了一些政策，是社保免缴和缓缴。就是你实在是经营不下去了，你可以先不交社保，或者是晚一些交，这个政策是在疫情期间有执行的。而且呢，支出必然会增加嘛。因为一方面呢是各种的医疗支出，检测呀、疫苗，这块肯定会有支出。另外呢，就是失业金，因为疫情了有很多人失业嘛，失业保险也在增加支出。

那你说在这样的一个情况下，那我们靠这个社保基金去理财，我投资去，这玩意把这钱挣回来行不行？挺难的。现在中国的社保基金呢，大概60%是投资股市，曾经呢出现过三次的大幅亏损。正常情况下，每年大概还是能挣个5%、6%的。第一个是2008年亏损了6.79%，2008年是有经济危机嘛，或者说有金融危机。2018年呢亏损了2.28%，2020年才开始疫情嘛，但反正2018年也是有亏损，当时的股市也是很不好嘛。2022年呢亏损了5.07%，这是三个比较大的亏损年份。2023年呢我没有找到数据，2024年呢其实已经开始有收益了，是6.8%的收益，应该是回到一个正规的情况。2025年上半年的话，社保基金的所有投资应该基本上是持平了。因为现在呢是拉着社保基金入市，但是中国股市完全是进去做金融消费的，你让社保基金去玩，这个还是有点小危险的。当然了，我们刚才讲的社保基金出去投资，这个呢讲的是中央的国家户，各个地方账户的社保基金，现在正在审计追缴，先别说投资了，先把挪用的都追回来再说。

这就是国内社保基金的一个情况。你说会不会崩？我只能说每个地方不一样，有些比较穷的地方，或者彻底空心化的地方，领不到养老金，这个是很正常的。或者说没有办法去开医保药，这个原来我们也遇到过，有些地方说开这个可以医保报销的药开不出来，你只能是去开没法报销的药，这个在很多地方都已经出现了。但是从大面上来说呢，你大不了再把这个国家补贴的比例增加呗，只要国家继续再往前运转，它也还是会继续往前走的。

那为什么在这样的一个时间点里，国家花这么大的力气去严查社保呢？原因很简单，就社保实际上是生活的底线。你只要让大家现在还有点钱可以领，那就有盼头，我就要好好活下去，我就要维持整个社会的稳定。另外呢，就是反内卷。内卷了半天就是不断地降低劳动成本，不断地降低社保，这个事肯定是不行的。你要想反内卷，大家一定是一视同仁，大家好好把社保都交上，在这样的一个基础上，我们再去反内卷去。所以这两个呢，还是很重要的线，第一个是维持稳定，第二个反内卷。大家要一视同仁地把所有的基础成本都要支付掉，否则你就没法反内卷。

九月一号到意味着什么？是不是到九月一号开始，大家就好好的去交社保了呢？关键还是要看执行力度。因为中国的很多的法律和制度呢，执行的时候总是有很多可以变通的空间的，叫“铁路警察，各管一段”，每个地方、每个企业的执行力度可能都会有一些差距。如果真的是很严格地说，我们就九月一号开始大家就执行了，经过一段时间的阵痛以后的话，最终会达到一个新的平衡。你比如说像刚才我讲那故事，在北京5000块钱工资管吃管住，我就不给你交社保了，这个是OK的。但是交2000块钱社保，你这个钱就不够花了，原来是这样去处理这个问题的。现在呢，大家都加社保，比如说我们现在都把用工成本加到了7000，2000块钱社保，这个5000是基本薪水，如果所有人都统一执行的话，这个事是可以执行下去的，不会有问题的。

为什么说小老板们不愿意干这个事？因为他怕他交了以后，别人不交，那他用工成本是7000，别人用工成本是5000，分分钟被人挤死了。所以一定是要一视同仁的情况下，这种制度才有可能执行得下去。但是呢，地方执法必然会有极大的灵活性，这个呢就很像当年的供给侧改革。供给侧改革，就是我们要把什么样的企业关掉，什么样的企业可以继续大炼钢铁呢？就是国企，你们的环保肯定是达标的，达不了标或者不达标也不会去检查的，因为大家都是国企嘛。民企我们就一定要严查你的环保，你环保不达标我就马上要把你关停掉。所以很多最终会变成这样的一个状态。我以前在Borland下去打盗版也是如此的，我这是一个软件开发区，这个软件开发区里边的所有企业，你不可以打盗版。其他外边的企业，你可以去打盗版。外边的企业如果买了正版的开发工具，那它的研发成本就上升了，它就竞争不过这个开发区里边的企业，它就会出现这样的问题。这个是国内各地方执法的一个我估计很难杜绝的现象吧。

所以呢，9月1号之后真正会发生的变化，应该是再一次权力寻租和国进民退、大鱼吃小鱼。至于是不是会有更多的人获得社保，这个还要再进一步看。

好，这就是今天跟大家讲的故事，感谢大家收听，请帮忙点赞、点小铃铛、参加DISCORD讨论群，也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道，再见。

个人养老金账户，我想了想就不去开了。大家好，欢迎收听老范讲故事的YouTube频道。今天呢，跟大家讲一讲在12月15号马上就要发生变化的个人养老金制度。

中国的个人养老金制度呢，算是在社保养老的基础上做的一个补充。咱们做社保养老，实际上是为了这个改革。原来的单位退休新制度，大家以前都有单位，你为单位无私奉献了一辈子，然后单位就管你后半生，或者是一直管到死吧。这导致大量的单位，特别是国企，运转不灵，退休金的压力实在太大了。

所以后来呢，就变成了社保制度，等于大家都去向社保的这个池子里交钱，然后等到退休的时候呢，从这个社保池子里去拿钱。现在呢，这个社保并不能完全让大家过上无忧无虑的退休生活，所以又整出了一个个人养老金制度。全世界很多国家都有个人养老金制度。那么个人养老金制度大概是一个什么样的呢？

它呢，分成几个特点。第一个呢是个人缴存，跟单位没关系，你要自己交钱去。第二个呢是自行打理，这个钱一旦交到里面去以后，你要去决定说我到底是买哪个理财，买哪个债券，你要自己去做这个事。如果你不做的话，那么他就按照这个活期存款的利息给你返回回来就可以了。

然后呢，都有限额。就是全世界所有国家的个人养老金制度都是有限额的，不是说你想往里存多少钱就存多少钱。这个为什么呢？很简单，这个东西免税，没有限额的话，可能很多人会利用这种方式去逃税。比如说，今天有一大笔钱，我们不想交税，怎么办呢？找了一个这个59，马上要退休的老头说：“来，我给这个钱算你的个人养老金了，存到你的个人养老金账户里。”这个过程是不用交税的，等到你退休的时候，比如到了明年，你就可以领这笔钱了。你又用这个很省税的方式把这个钱领出来，国家就亏了。

所以，所有国家的个人养老金制度，它都是有限额的，不能让你存太多。下一个就是税收优惠。刚才咱们讲了它免税，一般是有三个税，哪三个税呢？第一个是在你缴存的时候，这笔钱呢是不用计税的。

比如说，你原来有10万块钱一年的这个计税收入。现在呢，假设按照中国的标准，你可以最高缴存1.2万一年。那么你今年的计税收入就变成8.8万了。按照10%计税的话，等于你一年可以少交一千来块钱税。这个是一个很重大的优惠。

然后第二个呢，就是你中间是要投资理财的嘛。那么所有的个人养老金账户里的投资理财的收益是不交税的。第三个税呢，最后你去领这笔钱，领的时候还是要交税的，就是为了避免大家去偷逃税款。所以他在最后领钱的时候，还是要给你去做一个收税的活动。那么交多少呢？按照中国的规定呢，他是单独计税，就是不跟你其他的任何收入合并。单独计税大概是3%。他要鼓励大家去缴存个人养老金嘛，大家为自己的养老生活尽一份力，所以呢，给了大家这种叫做税收的优惠。

这种个人养老金账户里边可以做理财呢，一般是会做一些稳健的投资理财项目，不会去做一种特别激进的，因为把这个钱赔干净了，也不是他设立的目的嘛。而且呢，这种账户里的钱呢，他会在支取的时候有一定限制，不是说我今存进去明都可以取。而是什么呢？就是正常是退休取。但是你说我想提前取行不行？在有一定的限制条件下也是可以的。

中国的个人养老金跟世界其他国家呢，还是稍微有一点点差异的。第一个就是人群要稍微窄一点。其他国家呢，基本上是在一个特定年龄段的，他就都可以去交。但是中国呢是有限制的，必须是社保缴存者，你才有权利去交这个个人养老金。别看很多人不愿意交这个东西，很多人想交你还交不了嘞，你不是社保缴存者，不让你交个人养老金的。

然后第二个是什么呢？中国的个人养老金的投资范围要稍微窄一些。为什么呀？就是A股主要是提供情绪价值的，除了提供情绪价值之外，还可以学习知识，知道谁是骗子，这个是有很高的，除了钱之外的价值的。他不像美股似的，除了赚钱，其他什么价值都提供不了。所以咱们呢，能够提供给个人养老金去投资的项目，要稍微少一些。其他国家的很多个人养老金呢。

他们投资范围要比咱们宽得多，甚至有些国家的个人养老金是允许投资比特币的。比特币这个事情，它的收益从现在看的话，好像比A股还要好很多呀。这个不重要了。第三个差异是什么呢？就是灵活支取的范围，中国要更窄一些。如果在国外做个人养老金的话，有很多情况下，你都可以灵活支取这些钱。我记得原来看杜鲁门传，有一次他去做竞选的时候，发现钱不够了，他就可以去写一个支票，把自己的养老金动用一部分出来去竞选。当时好像他是在竞选密苏里州的一个参议员。按道理说呢，这些人是要去募捐，拿这个钱去竞选，但是如果不够了，他就要自己去想办法把这个钱垫上。他是自己拿这个养老金垫上了以后，然后再去募捐，再把这钱还回去，这个他们都是允许的。但是在国内的是不允许的。咱们对于支取限制会更严。

咱们呢已经试点了几年了，2022年11月份开始试点，当时主要在36个城市试点，主要就是北上广深这种大城市了。然后呢，可选的投资理财产品呢是26种理财、466种储蓄、165种保险和200支公募基金。就是我们可以在这个范围内去选择可以去投资的项目。那个效果怎么样呢？开了7,000万个户，已经算是成绩斐然了。但是呢，这个7,000万个账户里头呢，真正完成缴费的大概是不到1/3，就是大部分人是开了户以后没往里放钱。真正缴了费的人，把这个所有的数算一块一除，7,000万这个每个账户里头大概也就是2,000块钱。咱们的限额是每年最高1.2万，咱们的试点是2022年，到现在已经两年了，平均每个账户里头只有2,000。所以呢，大部分人还是没有往里面放钱，或者放的钱呢，就是第一笔放了一点点，后边就没有再继续往里面放钱，反正放了你也拿不出来。

现在呢，就是要全国推行了，就是我们觉得试点还是比较成功的，我们就继续推行。12月15号，也就是大家看到这个节目的时候呢，这个项目就已经全国推行了。现在呢，是可投资的品类呢，比原来的基础上有所增加。

第一个呢，是加上国债了。第二个是更多的这种定向的养老储蓄。反正这中间你也取不出来嘛。他给你做一个更长、实现的更高利息的储蓄，然后呢，还可以投资一些指数基金。现在国家把一些他们认为还不错的股票放在一起，形成指数，做这种指数基金让大家去投资。

然后，提前领取的条件呢，也要比原来试点的时候稍微宽松了一点。原来呢，是到达领取基本养老金的年龄，就是你退休了是可以的。像我的话，当时算了一下，大概要到62岁才可以延迟退休。那么到62岁是可以去领取的，或者呢，叫完全丧失劳动能力，这个也是允许的。这个不知道怎么评定，让我去做各种体力劳动，我肯定是不行了，但我可以做一些别的，还是能挣钱，就不跟国家添乱了。

还有一个领取条件是什么？出国定居。大家注意，在中国的很多政策呢，其实是既得利益者制定的，所以呢，他们对于像出国定居，很多这种有钱人才去享受的生活呢，通常他的这种规则是比较宽松的。所以你要是出国定居的话，可以一次性把你存的所有的个人养老金全都拿走，一分都不剩，而且还不用交税，因为中国是没有离境税的。

在12月15号以后呢，又多了几个条件。第一个呢，是患重大疾病，但这个呢其实比较难以去界定了，到底什么叫重大疾病。因为很多保险公司里头，那个真的是要死人的病，很多这种长期慢性病都不算重大疾病，所以这个是不能去支取个人养老金的。领取失业保险达到一定条件，这个呢特别有意思，就是按道理说，你领取失业保险的时候，你现在等于没钱了，没有工作了吗？应该是可以去领取这个个人养老金的，但是呢，他后边还补充了一个，要达到一定条件，但具体是什么条件呢，在文件里没写，说以后另行规定。所以失业了以后想去领这个钱，还是有一点小难度的。

另外呢，就是正在领取最低生活保证金，实在没钱了，向国家去申领最低生活保障了，这个时候你也可以去领取你的个人养老保险。中国为什么要在现在去推行个人养老金账户呢？第一个就是人的口味老龄化。

年轻人越来越少，现在大学生其实还是每年在变多的，只是现在新生儿在变少，而且是断崖式下跌。人口老龄化的这个程度就会越来越厉害。公务员事业单位的这种养老金呢，其实也在跟社会接轨，应该是从今年十月一号开始接轨。

老人老办法，新人新办法呢，就是哪年到哪年之间退休的算是老办法，单位接着管。哪年到哪年，应该是14年到24年之间退休的这些人呢，可能就要开始逐步接轨。24年以后退休的人就完全走社保了，这个对于他们来说落差是很大的。当然，他们现在也在有一些补充的方式，叫职业年金制度，就是这种机关事业单位是可以给他们上职业年金的，也还可以再有一些补充。这一块是普通企业上不了，个人也上不了，只有机关事业单位的这些领导们是可以上这个职业年金。他可以在社保的基础上，多出一块保障来。

现在出现了一种很奇怪的现象，叫社保断供潮，或者叫断缴潮吧，大家不愿意缴社保了。原来缴着缴着社保，发现后边好像没法整了，哈，就不缴了。这个现在是很厉害了，甚至很多的短视频很火，什么样的短视频呢？就是现在领到养老金傻眼了，短视频非常非常火爆。这个短视频呢有一个特点，他们这么拍：说我身边有一个什么什么阿姨，或者有一个什么什么叔叔，辛辛苦苦干了一辈子，现在终于可以退休领到养老金了，大吃一惊，居然只有这么点。

他们一般给的案例都是什么呢？就是自由职业者，或者是个体户，什么小的老板这些人。他们给自己缴纳的社保呢，都是按照底线来交的，就没有往这个比较高的去交。他们领到的这个钱就会非常非常少，跟他原来工作上班的时候这个收入呢，就会落差极大。所以突然就傻眼了，甚至很多的这种短视频里还会讲说，原来想着终于不用干活了，我可以去安享晚年了，我可以去含饴弄孙了，结果一看到这个养老金，上面这个金额，直接就坐地上了。

很多人在渲染这种视频，非常非常火，这个原因也很简单。中国的养老金制度呢，如果你一直是按照底线去缴存的话。

最后给出的保障其实是很低的，基本上是没法在大城市里生活的。现在呢，还有很多老年人在做自由职业者，在工地上搬砖。这些人呢，可能连社保都没交过，而且他们呢，也完全没有办法去退休，因为一旦停止工作，就完全没有任何收入来源了。

这些人可能是第一批进城的农民工，现在只能在做各种各样的零工。而且现在各种工地上，包括美团、滴滴还在清退他们。为什么？因为出事了，谁也担不起这责任。结果这些人就说没办法了，这个要活不下去了，身上也没钱，也没有任何积蓄，也没有社保，也没有任何的这种养老的储蓄，那咋办？

这些人呢，其实已经越来越多的会成为社会不稳定因素了。而未来的话，会有很多的这种自由职业者，他们呢都会按照最低的标准去缴纳社保。这些人其实也是很难退休的，包括现在的外卖、滴滴、快递员，这些人最后怎么去退休，大家其实都没有想清楚。

他们在退休之前，上班的收入其实并不少，滴滴也好，或者去做一个美团外卖也好，他们会比普通的蓝领工人挣的还要多一些。但是一旦退休的话，可能退休金只有正常收入的1/3左右。我呢，刚才算了一下，假设一个大学生毕业了，就开始按照最低的标准去缴纳社保，也不要断缴，一直都缴着，然后呢，做这种自由职业者，就是没有单位缴存，只有自己缴存。到退休的时候，一个月大概也就能领到3,000块钱左右。这种你要是在一些大城市里头，这个日子还真不是很好过。

养老呢，在中国其实一直是一个比较敏感的话题。为什么？因为中国自古以来讲“百善孝为先”，或者是讲这个“以孝道治天下”。其实原因很简单，就是让老年人具有话语权的一种方式。在这样的一个文化环境下，现在大量的老年人没法退休，没有人去管。一旦退休了以后，这个生活就完全没有任何的保障了，成为社会巨大的不稳定因素，这个对于政府来说是有很大压力的。

所以在这个时间点呢，加上一个新的个人养老金制度，你到最后如果发现，哎，日子过不下去了怎么办？别人退休有钱拿，是因为别人原来愿意理财。

愿意把钱存下来，而你现在没有钱，你不能怪政府。其实就搞了这么一个东西，叫“点儿背”，不能怪社会。所以现在搞这个个人养老金制度。那么什么人适合搞这个个人养老金呢？就是如果你每年要缴好多个税，这个大家可以去考虑。因为你一旦是缴满了每年1.2万的个人养老金的话，你等于每年可以省1,200块钱的税钱。如果你觉得每年节省1,200块钱的税对于你来说是很重要的，那么可以考虑去整一个个人养老金账户，把钱存进去。等到退休的时候呢，拿的稍微多那么一点点。

我呢，应该就不会去考虑开这个个人养老金账户了。为什么？因为我已经把失业保险都领完了。中国规定的是失业以后呢，可以领两年的失业保险，我已经把两年都领完了。开了个人养老金账户，我应该属于随时都可以去提前支取的这个人群，咱就别跟国家找麻烦了。我现在算是自由职业者，个人养老金呢，它本身的理财效率其实并不高。个人养老金是没法参与那些最赚钱的稳健投资项目的。

注意我讲的是最赚钱的稳健投资项目，并不是那种最赚钱的高风险投资项目。什么是最赚钱的稳健投资项目？有没有人听说过，叫“渡边太太”的投资方式？这是当年日本沉寂的30年，他们的这种家庭主妇喜欢用的投资方式，让大量的日本家庭呢，在日本经济衰退30年里头，日子过得还不错。他们怎么投资呢？很简单，日本为了刺激经济，把利息直接降到零，或者降到非常非常低，甚至有的时候可能会有负利率。

这些日本的家庭主妇们呢，就会用这种极低的利率把日元贷款贷出来，贷出来以后呢，换成高利率货币，比如换成美元。换完这个钱再去存，然后那个利息很高，可以拿这个钱到时候取出利息以后，来把他那个原来贷款的利息还掉。中间多出这个钱来呢，就是自己的收益。这个是完全稳赚不赔的方式。这些日本太太们还去做这个海外资产的购置，比如说去买海外的指数基金，买海外的信托呀。等于日本自己没有什么投资机会了，那就买海外的去呗，这个其实是相对来说比较挣钱。

而且呢，没什么风险的。这种投资方式，日本政府一直是说：“那你们就去做吧，我们就允许你去做这个事情。”但是，中国的这个个人养老金是不允许干这个事的。中国的普通民众，想去做同样的这种套利交易，其实也不是那么容易。还是说能换点美元，换点美元，或者做一些美元的投资理财。哪怕你去做一些美元的储蓄，都要比存成人民币要强那么一点点。

所以呢，对于我来说，做这个事就意义没有那么大了。而且还有一点什么呢？个人养老金账户的限制实在太多，而且金额太少。我呢，稍微算了一下，就算是每年缴满1.2万，算缴10年吧，因为我从现在这个岁数到最后能够领，差不多是10年的时间。按照3%的收益率来计算，最终能够领到的钱，一个月呢，大概也就是1,100多块钱。实际上等于你现在存一个月1,000块，然后到取的时候呢，取一个月大概是一千一百六十几块钱。

如果你能够做到5%，最后能够取到一千二三百块。如果你能做到8%，这个其实挺难的，你在外边做理财，你都未必能做到8%。做到8%的话，大概能够取到一千六七百块，大概是这样的一个情况。所以呢，意义真的不是特别大。你说我折腾半天，现在存1,000，过十年以后，一个月取1,100，还得交3%的税呢，这个其实就没什么意思了。

还有呢，就是中间万一有点啥事，你想把它取出来应个急，基本上没法整。综上所述，我就自己不费这个劲了。有点钱，反正我们自己有一点点储蓄意识，我们稍微的存一存，希望以后养老的时候呢，尽量靠自己，不要靠国家，大概也就是如此了。

至于各位听我节目的人，你们是不是愿意去开设个人养老金账户，去往里存钱，根据个人的情况去决定。咱们这里呢，不做任何的投资和理财建议。好，这一期就跟大家讲到这里，感谢大家收听，请帮忙点赞，点小铃铛，参加Discord讨论群。也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道，再见。

大家好啊！这里是老范讲故事的YouTube频道。今天我要跟大家讲一讲大会到底说了些什么事情。今天上午，我们还举行了一个很长的记者招待会，讲了很多东西。不管是公告还是今天上午的内容，每个字都认识，但是合在一起具体说了什么呢，又不太好理解，实在是没有那么直白的。所以现在只能出来解读，各种官样文章。真正这个大会的影响应该是后续各个部门会陆续进行详细解读和具体政策落地。可能会在未来的两周之内逐渐有更详细的信息出来。现在我们只能根据这5000字告诉大家都讲了点什么事情。好在不长吧，大家注意啊。现在刚开的二十届三中全会，它是党代会，不是人大会。区别在哪呢？就是党代会后边挂的是党会，人大会后边是国会。党代会一般会讲各种大账方针，我们的整个治理结构是这样：首先党定大账方针定完了以后，需要去立法，人大会去做。然后是政府机构进行这种行政管理，当然是在法治下了。这个咱们也就只能如此说了，这是党代会，所以一定要注意。其实你看美国这个政党，他也是党代会的时候会讲各种大政方针，最后的立法也是要到议院再去立法。那么这5000字字不多嘛，大家要拿着放大镜来看啊，新的时代了。

解读的方式有一些新的特色，我们可以使用AIGC（人工智能生成内容）技术来进行文本分析。通过数词频，我们可以统计出每个词出现的次数。我看过一个视频，其中的分析非常好，不仅仅数了词频，还与第十八届三中全会进行了比较。不清楚为什么没有计算第十九届，但是与第十八届进行比较，出现最多的词是”改革”，共出现了54次，但比第十八届少了5次。第十八届讲了59次”经济”，比第十九届少了12次。第十八届三中全会讲了34次”人民”和”民生”，比第十九届少了2次。”开放”讲了12次，比第十九届少了1次。需要注意的是，很多人说”开放”比”改革”讲的少，但是我们要注意一下，基本上都是少了10%。”改革”少了5次，”开放”少了1次。”民主”讲了7次，比第十八届少了6次。第十八届讲了13次”民主”，讲的还是比较多的。”创新”讲了7次，比第十八届少了4次。我们也不需要那么多的创新了。”科技”和”科学”讲了6次，讲的次数不多，但是段落还是比较长的。但是比第十八届少了6次。”统一”讲了3次，比第十八届少了2次。这个我们也稍微少讲一点。”财政”、”财税”和”税收”讲了2次，第十八届的时候讲了5次，少了3次。”技术”讲了1次，跟第十八届持平，也是讲了1次。那你说每样都讲少了，那什么讲多了呢？”安全”讲了16次。
比第十八届多了10次，教育讲了5次，比十八届多了两次。风险讲了4次，比十八届多了3次。十八届实际上只讲了一个风险，我们现在讲了四个风险，看来现在风险还是很重的。另外一个是国防，讲了四次，比第18届的时候多了两次。现在有了计算机啊，有了AIGC，有了各种各样的这种工具之后，数数这件事啊，还是大可以数的很明白了。我们可以通过这些数字看一下，18届的时候，他们更加希望改革，更重视经济啊，人民民生啊，也更多一些。民主讲的少很多了，只讲了7次，人家第十八届讲了13次。创新少一点，科学科技少一点啊，统一少一点，财政少一点啊，这个是少的。多的是安全教育风险和国防。首先从数字上咱们看一看，就不要横向比拟，不要说哎，改革比开放多啊，改革54次，开放12次啊，我们要多改革少开放啊，不要这么解释。咱们还让竖着来看，到底发生了一些什么样的变化。其实啊，5,000字的这种文章呢，每一个人都可以各自去解读，稍每一个人都可以有自己的观点，但是最后，你说到底是不是这样去解读呢，又没有那么大的关系。因为本身写的就有点这个，桃园三结义，孤独一枝，对吧你到底哥几个，他很多的写的就是这样，写的并没有那么明确啊。很多官样文章，那么现在咱们看一看，这里头到底都写了什么。第一件事呢，叫承认困难是存在的。

虽然写的比较委婉，但是我们现在面临一些困难。以前我们可能没有承认这些问题，或者说我们一直稳中向好。然而，现在风险增加了很多。我们面临的第一个困难是国际环境的严峻和复杂，这并不是说有人针对我们，只是形势严峻复杂。第二个困难是国内改革开放任务的艰巨和繁重，我们国内的改革发展和稳定任务都很艰巨繁重。虽然说得相对含蓄一些，但是给出了一个明确的目标，这是很神奇的。以前我们可能只是定了一个五年计划，一步一步来。现在我们在2029年要完成本次提出的所有改革，后面还有很多要改的东西，比如提到的54次改革，要在2029年的五年内全部完成。2029年是建国80周年，我们要在这个庆典的时候实现所有提出的改革。然后到2035年，要全面建成高水平的社会主义市场经济体制。今天我还看了一个段子，说我们坐在这里想一想，十年之后的2035年会变成什么样子呢？满街都是无人车，大家的文化水平和素质都很高，所有的工厂里都是机器人，各种工业生产都异常发达，股市还是3000点。这是一个很冷的冷笑话，好像是常胜财经的那个博主讲的。现在我们只是给出了年份，等到时候再看就好了。

这是第二点。第三点是关于科技创新的讨论。虽然与第18届相比，对科技创新的讨论减少了很多，但仍然有一些提到。主要涉及以下几个方面。首先，因地制宜，发展本地心智生产力。这意味着根据适合的条件来选择发展方向。因为未来，权力肯定会更多地下放到地方。因为地方会说，我需要钱，你必须给我钱。现在不行了，你自己去赚钱吧。赚了钱之后，他们会自己拿着钱，肯定会有更大的权力。所以要因地制宜。第二个是改革培养科技人才的机制。这一点一再强调，金融并不是高科技，金融只是高工资。所以我们要重新选择，到底怎么去报志愿。今年金融类的志愿好像都不怎么样，录取分数都下降了。然后我们家这个想去学计算机的就费劲了，大家都在疯狂地学计算机、人工智能等。我们就比较痛苦。然后科技创新还要谈一点，就是自主可控。我们要努力发展国产替代品。这是我们谈论的科技创新。然后是财税改革，提了一句。但是提到的是中央和地方之间分别拿多少钱，干多少事。讲完这个之后，要扩大税源。前面我们已经讲过，要开始征收消费税。当然，扩大税源不仅仅指消费税。在座的朋友，请打开手机。

看一看你手机上安装的个人所得税APP，这个APP最近突然更新了，增加了包括营业所得、利息股息红利所得、财产租赁所得、财产转让所得和偶然所得在内的5项收入。原来是没有这些收入项的，现在很多人害怕了，说：“哎呀，这个个人所得税APP里头，这个收入种类变多了。”然后就去问税务局啊，你们是不是要多收税呀？税务局说没有啊，我没说多收税啊，对吧？我们只是让你能够数，数得更清楚，你到底钱是都怎么来的。这些税原来就该交啊，你原来没交是你的问题。我现在等于在APP里更新了一把啊，让你注意一下，这些项目都是该交税的。可以说税收没有增加，这个事我信你个鬼。在财税改革之后这一块，我估计未来一段时间啊，各个地区、各个机构会去相应的发出自己详细的解读来啊。然后是讲健全人口发展支持和服务体系。为什么要讲这个呢？就是人口负增长啊，人口老龄化还是很吓人的。而且呢，他们也希望把农村人口慢慢的变成城镇人口，对吧？这个过程都是要去做的。所以，要求建立普惠兜底的这种保障制度啊，别饿死人。因为现在甭管经济好不好吧，还是要建立一些这种兜底之柱的啊。但是呢，上面也给自己找出了一些具体的实施的啊。这种过程吧，叫什么呢？第一要尽力而为啊，我们要尽可能地把这事做了。后边说这句话才是真正的重点，叫量力而为。

就是坚持和完善社会主义市场经济体制。鼓励支持引导非公有制经济发展。你看，非公有制经济也需要被引导。今天我看到了关于恭敬后的女儿离职的事情，他也需要被引导啊。他的叔叔也姓宗家，就讲了说这个人上来就不行，不是资本家。你是政府的职业经理人，你不能光想着挣钱，你要想着怎么为社会做贡献。所以，非公有制经济还是要好好引导一下。

那么，这个里头主要讲的是什么呢？就是保证各种所有制经济依法平等使用生产要素，公平参与市场竞争，同等受到法律保护，促进各种所有制经济优势互补，共同发展。要构建全国统一大市场，完善市场经济基础制度。这个就是我们两个毫不动摇的，公有制要巩固和发展，私有制鼓励支持。

引导的意思是什么呢？就是大家同等法律保护，大家相互竞争应该公平竞争。但是这个事有人信吗？好吧，他们讲了，我们也就信了吧。这件事情对于普通人到底有什么影响呢？影响第一个是高考报志愿，这个已经可以看出来了啊。外语类的、金融类的基本上都预冷了。计算机人工智能大热啊，因为现在所谓的科技创新啊，全村最后的一颗独苗就是人工智能了啊。大家都在冲这一个方向。

然后，财税改革这件事呢，可能会影响到我们所有人，包括这个消费税，包括刚才我们讲的所有的这种税收，可能都会发生一些变化。先就是没钱嘛，没钱我们就多收税嘛，多收税完了以后，这个经济才可以继续运转嘛？那么税收上去了以后，会出现什么样的问题？税收上去以后，物价应该会上涨。除了房价之外，其他所有价格都应该会涨啊。那么在这样的情况下，大家就要想一想，说我们到底是存着钱呢，存着美元呢，还是存着黄金呢，还是存什么东西呢？对吧，大家就要去思考一下这个问题了。大家要知道，日本我们原来老讲它失落30年，日本失落30年，其实在前期是有一个缓的，它是从89年开始，到失落的第五年、六年的时候吧，特别到第七年啊，96年的时候，整个的经济其实缓起来了，整个GDP又开始往上涨了。大家觉得差不多了啊，经济恢复了。日本到1997年的时候大幅提高消费税，然后才导致了彻底崩盘，最后变成30年。原本来日本想着说哎，我过个五六年这事就可以了，我已经缓过来了啊，最后排税改革，后边的这个结果有可能是很悲惨。所以呢，通过日本的这个案例啊，就是最艰难的时刻应该还没有到来啊。现在应该依然是未来十年，甚至二十年里，它最好的一年。现在呢要尽可能的对外发展，即使是一带一路，该去也是要去的。国内的话就已经完全没有什么，这或者说短期内吧，现在还看不到什么可以快速回升的一个方法了。房子呢能脱手尽可能的脱手，对吧，自己有的住也就可以了。现在再说我要去买房这个事，就稍微有一些这个对自己不负责任了，即使是北上广深呢。

也不建议大家去买房啊。如果我说实在要住，租个房子也没什么问题。反正国内租售比这么低，对吧？租房子价格上不去的，大家都找不着工作，你怎么可能涨租金呢，对吧？所以啊，租房子也是一个不错的选择。然后啊，不要在国内做任何重大的投资。你说我再去买股票，再去搞个什么，这个啊咱们再等一等看啊钱呢，尽可能的存在国有大银行里头啊，不要存小银行啊，或者呢存在海外银行啊。这个是啊，要存钱的地方啊。然后多配置一些境外的资产，这可能就是对于普通人来说真正有意义的事情啊。从咱们现在来看，二十届三中全会的这个通告啊，你按散人说的说啥也没讲吧。其实也讲了很多东西啊，但是这种通告呢，最后每一个部门具体怎么落实去实施，应该还是有一些台面下的东西啊，或者说不能拿出来跟大家讲的东西。最后呢，各自去解释，各自去实行就可以了。这就是现在我们能够看到的通稿。在未来的两三周里头啊，我们应该还会再去看到，说各种详细的财税改革，各种详细的怎么去发展经济，怎么去发展教育。我们要好好做教育啊，教育里头，我们怎么能够培养出最好的人才出来啊，能够去做出自主替代来，而也努力去做呗。这个还能怎么办呢？我们在未来啊，在逐渐地跟大家去解读这个事情吧。通稿的最后两段跟我没关系了，我们就不再去详细讲。