好，我们讲第二个故事。特朗普金卡500万美金收到不谢，给500万美金直接发美国金卡，而且以后是可以入籍的。大家注意为什么要强调这个，因为绝大部分的黄金签证都是不可以入籍的。葡萄牙、西班牙、希腊的这些黄金签证，要想再入籍的话，还是非常非常麻烦的。特朗普说：“你这500万美金搁到我这，我是允许你入籍。”但是具体措施呢，其实并没有确定下来。

特朗普的算盘呢，是有100万人是可以去买他这个500万美金金卡的，而且他不限量，来多少我收多少。如果100万人的话，他就可以收到5万亿美金，这真的是一大笔钱哦。甚至呢，特朗普说：“万一有1,000万人呢，就可以有50万亿美金的收入。”美国的国债是30万亿，你不但把美国的国债还了，还有拐弯回来，还完了债剩下的钱，咱们去做美国的主权财富基金。这个是特朗普大嘴巴说的话。

但是呢，为什么今天给大家讲这故事？你像我自己肯定也没有这笔钱，但是呢，讲一个什么故事呢？就是特朗普说的这个话呀，如果是一个创业者说的，然后呢，把它写在BP里头，拿到投资人这去看，是会被笑话的。为什么？这个呢，应该是商业计划书的一部分，这叫市场分析。

一般呢，商业计划书里边会有一个非常重要的环节，就叫市场分析。说我要干什么事，这个市场怎么样。商业计划书一般是三部分：第一部分呢，叫有什么问题。你总要解决问题吧，你首先要提出问题来，那有什么问题？这块呢，就要做市场分析，说这个市场有多大呀，未来有多大呀，怎么增长，哪一块没有被满足，出什么问题了呀，这叫市场分析。第二块呢，叫我怎么解决，有问题了我要解决它。第三块呢，就是为什么只有我能解决，就是我的团队怎么怎么牛，大概基本上写这三块。

有些人呢，还会去写财务预算和收入预测。这个呢，就其实不是那么靠谱了，因为很多没做过公司的人去写这个财务预算和收入预测，这事本身并没有那么靠谱。但是呢，还是要求他们写。这个里面最重要的一个点，其实是市场分析。你说我去写。

我怎么解决这个问题？没有人看这个部分，为什么？因为绝大部分的创业项目，在你开始去解决问题的时候，就会发现：“我原来想错了，我换一个方式吧。”很多是这样。所以你要创业了，你要给投资人写商业计划书的时候，最重要的部分有两块：第一块呢就是市场分析，第二块呢是团队介绍，那我的人怎么怎么牛逼。这两块是最重要的。

那在市场分析里头，咱们就要看一下，能够交出500万美金的人到底有多少。我看散人也在去讲这个事情，他去查了一个什么财务报告，说是全球有几千万人可以做这个事情。我呢是去查的ChatGPT的deep research，这个他给我的数字呢，大概是有400万人和家庭，因为他并不是完全按人来算的，就400万人和家庭，是可以有500万美金以上的，叫资产，还不是说现金。特朗普的这个100万人，来去买他这个500万美金的金卡，或者是1,000万人买他这个500万美金的金卡呢，就属于叫市场分析失败。你分析市场的时候，压根就不了解市场应该怎么去分析，不了解应该如何做这个生意。

一般我们现在看到这样的项目的话，就只能看后边这个团队的部分了。如果你就是一帮科学家，那我就认了，你不会分析市场可以了，但是如果发现你这个里头，是有一些商业人才的，这个项目基本上就pass了，你就在这骗人呢，或者说你压根就不懂这个东西，那就不行了。市场规模呢，应该是按照当前规模、未来发展趋势，横向比较，市场占有率和转化率，按这些东西来算。

如果按照刚才我看到的这个数字，比如说全球有四五百万，超过500万净值的这种家庭和个人的话，这些人里头可能有40%压根就在北美，就是美国和加拿大这些地方，还有可能25%-30%是在欧洲，可能有百分之十几是在中东，还有一部分人，可能有百分之十几是在亚洲。但亚洲这部分呢，还包括日本、韩国、新加坡这些地方，真正在中国的到底有多少，其实真的不好说这个事。那么这些人是不是都愿意去，那你去了以后……

未来这个市场会增长还是会下降，这他其实说不清楚的。其实这些人就是一波韭菜，割完就完了，不会再增长了，对不对？然后横向对比，别人家是怎么干的他没说。比如说，像葡萄牙50万欧元的投资就可以给你黄金签证，他每年吸引了多少人去，这个他压根就没有比较过。一般我们要求做这个市场分析的时候，是要做横向比较的。市场占有率是什么？美国在抢，加拿大也在抢。欧洲有很多国家是有黄金签证的，美国在里头能够占多少出来，这个你也得有数。而且人家是50万欧元，你这500万美金，这差10倍的价格，怎么能够有很好的占有率？这个事你要去分析它，包括转化率。我今天说这话了，到底有多少人愿意来，这就是转化率的问题。

至于美国商务部长霍华德·卢特尼克讲的，说25万人要申请这个事呢，我觉得也有些夸张。为什么现在要注意？他是要去替换EB5的，就是投资移民。原来EB5大概是50万到150万美金，在美国各个州去自己投资创建商业，雇佣10个人，大概原来是这样的一个政策。每年呢是1万张，2025年应该是1万零多少张的这个额度。审批率呢是16%，什么意思？就是100个人审批，有16个人过关。所以呢，如果他有1万个名额的话，那么应该大概是6万上下的一个人现在正在申请EB5。中国现在大概是有9,000人到1万人在排这个EB5的队。你这个25万的数，到底是怎么划拉来的，大家需要去想一下。

所以我说今天跟大家讲这故事呢，就是说我们应该怎么去做市场分析。当我要去做一个生意的时候，当我要去写一份商业计划书的时候，这个数是怎么算的？假设我看那个数是对的，400万，那么他的目标人群呢，应该也就是可能40万或者是50万。这个里面他还要去跟别人去拼这个市占率。就算美国很厉害吧，比如他占了60%，也就是二十几万人不到30万人。在这个里边还有一个转化率的问题，你也不能说，我把他所有的这些人都转化过来。这个转化率你算个10%，就我告诉你。

我们看到商业计划书，有人敢说10%转化率，我们就直接把他拍出去了。这是不可能的，这个转化率都是按1/1,000算的。所以在这样的情况下，这个数呢也就是2万人是合理的。你像他现在50万到150万美金的1:5，有大概五六万人在这排队。你现在变到500万美金了，就算他同一批人去，你也总得稍微衰减一点吧。不能说有50万的人都有500万美金，这事是不可能的吧。所以这个东西是这么算出来的。我其实也没有做特别严谨的推算，你拍脑袋你也得稍微符合一些逻辑。所以呢，他这个数是不太符合逻辑的。

那么真的会有人去吗？咱们就不管它符不合逻辑了，就是有没有人去。500万美金这个现金直接支出，未来到底是不是有回报还不确定，因为他现在政策没有确定，确定下来这个还是挺难的。你如果有1,000万美金的资产，抵押给银行，后边分期慢慢还，也不是不可以。你比如说我真的有500万现金拿出来，这个其实很难。但是呢，因为有银行，有各种金融机构吧，你说我有房地产，我有好多这些东西我抵押一些出去，还是有机会的。像中国楼市没有崩的时候，其实在中国够格的人还是挺多的。只是现在楼市崩了以后呢，第一个大家的资产都缩水了，第二个是什么呢，有很多的银行他是不收房子了。我万一收了这个房子你不要了，那我拿着房子没法整，这个是现在一个比较麻烦的事情。

所以川普如果在第一个任期的时候，就玩这个的话，那会有很多的银行被中国房地产直接套牢，套死在里面。这个事还是稍微有点难的。所以哎，这个时候挺好。还有一个问题是什么呢，就是他这500万美金必须是合法收入。因为你去了以后，如果这个收入你是说不清楚的，那这个就很容易出事。美国人很有可能把钱收了，然后就把人扔回来了，概不退货。这个钱我要了，这个人我不要了，这个事是有可能的。合法的500万美金收入，这个其实挺难。咱们也说叫人无邪财不富，马无夜草不肥。你谁这个奉公守法，坐在这吭哧吭哧打工拧螺丝挣工资。

能挣出500万美金来？这个吹牛的吧，不信这个。而且，你把500万美金掏了以后，未来靠什么生活？这个也是一个比较困扰人的事情吧。通常呢，500万美金是家庭财产，而且还不是三口之家能凑得齐的。通常这个指标是好多个人在一起才能够凑得起来。那么，到底谁去谁不去，这个还需要去思考。

那你说让公司购买，很多人说美国大公司你去买，苹果也去买，谷歌也去买。买完了以后分给你们的这些顶尖员工，代替原来这个H1B。H1B原来是要抽签嘛，你们都老抱怨抽不到，你直接买这个不就完了吗？这个还是太贵了。500万美金足够在加拿大建一个办公室，塞进好多人去了。你何必在美国折腾这事呢？真的没有意义。

以前我认识一个哥们，他是拿到了Facebook的offer。当时Facebook给他的这个条件是什么？马上去英国上班，或者一年以后去美国上班。因为呢，美国他H1B没排上嘛，所以他就是说你要么就去英国，那边一个坑你去。当然，那哥们后来就选择等了。现在大公司买了，万一这哥们离职了怎么办？我还有朋友，就是靠一些公司内部的这种迁移，拿到了美国的这个H1B，然后直接换工作了。那你说这个500万美金，公司给你掏了，那这哥们离职了不干了，那你说怎么办？你不能跟他签奴隶契约，你不能卖黑奴对吧？你还得给他人身自由。走完了以后这个账到底是怎么算？或者说我们由公司担保，银行借了这笔钱以后让他自己去还，他万一还不上呢？这个事就是问题很多。

除非是大公司收购，比如说苹果公司假设吧，把梁文峰这DeepSeek给收购了。收购完了以后呢，有一些税务优惠的话，可以来做这个交易。比如说我如果收购的话，想拿这500万美金，我买公司的时候就得交一笔税。然后呢，到那边你还得交税，再变更个人的钱，还要交个人所得税。然后呢，才能变成个人合法收入，你才能拿交500万美金来买美国金卡。那今天就不用费这劲了，我做一个税务优惠，直接苹果公司给了500万美金。

把这个金卡买下来，然后我在你那个公司对价上减掉500万美金，那大家就整个都省税了。然后就可以得到身份。这个事也不是说完全不可以干，但是还是要看后边具体的细则。

那你说，哎，我创业公司，我直接去行不行？这个不容易。为什么呢？以前在美国投项目的时候呢，也有人找我们要求去，必须投到多少钱以上，好像50万美金。我一开始看了一个项目，我说项目挺小的，给个30万行不行，40万行不行？他说不行，必须投50万。我说你这个项目不值50万，但是像我们这种，就肯定跟人讨价还价嘛。后来人家搁这说，你投资够50万美金以后，我可以去申请H1B。我说那好吧，那就50万吧。大概就会有这样的情况。

而且像我们投项目也会规定，就是不可以拿投资的钱去做什么什么事情。即使是比如说给了他几千万美金，或者几亿美金的投资，绝对会规定说个人不能借这个钱。因为你一旦要去买金卡的话，你要借这个钱，或者说你拿公司去买这个金卡，这个事一定是有问题的。或者公司拿这个钱去给创始人买金卡了，那就要求你去签这个奴隶契约，打死也不能走。如果走了以后的话，你要无限连带责任。反正这个事一定是没有那么容易做。

而且账面上有超过500万美金现金的公司其实不多。银行倒是有可能做抵押贷款。什么意思？因为像我们以前一些创业公司，他们这些老板手里其实没什么现金，就是公司估值上去了，有人投资了，但是投的钱呢是要公司发展的，你不能把它发工资发给自己。但是银行呢是认你的这个公司的估值了，特别是一些比较大的基金投的项目，他们认这个估值。你比如说我这公司估值10亿美金了，我现在在里头占50%，那有些银行说，你把这50%的股份抵押给我，但是呢我也不能给你5亿美金，我给你3亿美金，你可以拿去花一花。而且他们这帮人呢，是还可以给你配这个理财经理，你把这3亿美金还在我这做个理财，做完了以后呢，我帮你把这个理财的利息挣出来，等于你借银行这个钱的利息就直接抵消掉了。

再多出来的利息你就拿去玩就完了。很多的创业公司，老板其实是这么生活的。所以，创始人搞金卡这件事呢，不是那么容易做。但是从投资角度上来说，这条路是有的。那你说有没有大型独角兽的创始人愿意去买金卡呢？Shein、滴滴、瑞幸、字节跳动，这个呢是有可能的。为什么呢？这四个公司其实有一些共同的特点：第一个，市值都很高；第二个，都没上市。而且呢，他们不断审计，不怕查账。但它里头有很多这种创始人或者是早期员工，他们手里头分到的期权就已经超过500万美金了。有些人说我直接把这个期权换成这个金卡是不是可以？这些大公司其实是可以给他们去操作的，他们都是合法收入。当然，这块的话还是要看税收的情况。如果税收有一些优惠条件的话，这些人可以干这个，500万美金的金卡的目标人群是一群什么样的人呢？原来讲的是中国、俄罗斯、中东，这些地方有可能会有那么几万人会愿意去干这个事情。但是呢，我记得好像韩寒说过吧，韩寒好像是有一次人家问他说：“你为什么不移民加拿大呀？”那他就说：“我在中国看到的是中国贪官，到了加拿大看到的还是中国贪官，实在是看腻歪了，不想去。”所以，在中国有500万美金的人，其实这个钱有好多是说不清楚的。我在美国的时候其实也遇到过，有人说：“我们投你们基金吧。”我们就询问他：“您这么有钱，您是原来干嘛的呀？”原来在国内问哪个税务局的局长，我们就没有敢拿这笔钱。这个咱们就当故事听就完了。而且这些人呢，通常是想要投人民币，拿美金回报的，这个就更没法去整了。那么，后续如果这些去了美国的人，比如说花了金卡，花了500万美金买了金卡的人，他塌房了，国内的这个关系网出问题了，很有可能会被国内发红色通缉令的。一旦发红通的话，那美国会很开心的把钱留下，把人送回来的。所以这些人也未必敢来。那么，还有些什么人可以过来呢？币圈的人是有可能可以的，他们是有收入的，也因为一些莫名其妙的原因就很有钱。但是呢，他们的这个资金合法性的问题。

也相对来说比较灰色。除非美国说：“我们现在划一条线，你进来以后过往不咎。”他们是可以放心大胆去的，否则也没法整。比如说，新加坡前面都干过，先整了一大堆人去，去完了以后呢，就开始反洗钱。这个后子边乐子就大了，你这个钱进到新加坡了，然后他来给你算算你的钱哪来的，这个没法弄。

当然，现在政策呢，还没有最后的确认，现在还是在大嘴巴的状态，就是大家都在说这个事吧。数字有没有可能调整，是500万，还是400万，还是300万，还是800万，现在呢，并没有最终的确认下来。而且呢，大概率不会直接让你交钱。为什么很多人都说这个钱是要直接交，我是不太信的，因为绝大部分的黄金签证和投资签证的都不是这么玩的，都是买政府指定基金。

欧洲的这些黄金签证呢，一般是三个选项。第一个选项是你在本地投资做生意，这个数是比较大的。第二个选项呢，是买政府指定基金，这个数量稍微小一点。然后还有一些国家是允许买房，你可以花几十万欧元去买套房，但是这种呢就是签证，你想转国籍是很难的。

美国我估计最后应该也是那么个玩法，就是存款投资商业项目，买国家基金。马来西亚的这个第二家园，就是存款50万马币，100万马币。但是马来西亚那个做的就比较鸡贼，他呢，存的少，他那个时间周期特别短，到了时间周期以后呢，他要重新审核你。你存的比较多，比如你一下存到500万马币，500万马币大概是750万人民币，就直接永久了，就再也不审了。而且呢，这个政府基金通常是有利息的，还有收益呢，就是你把钱存给他，他还给你利息。

比如葡萄牙的吧，六年封利期，现在给葡萄牙50万欧元，就可以得到葡萄牙的黄金签证了。但是这六年之内不允许取出来，这六年呢还给我7%到15%的收益。在封利期之后你可以说我取了，我还接着保留这身份，但我这个钱不放里头了。而政府基金是可以去质押的，你说我拿了50万欧元，拿了葡萄牙的政府基金了，我还可以把这个50万再重新交给银行，说我质押的。

而且，万一哪天我不在了，还可以让我儿子继承。所以，美国这个大概率应该也是这么玩的，不会说直接把你钱收走。像美国还有一个问题是什么呢？就是他各个州应该还会有些具体的规则。你不能说我收了500万美金，这个人属于联邦政府，这事不可能。你肯定还是要到哪个州去，那到了哪个州，你具体怎么安置他，怎么弄他，肯定还得再去想。所以呢，现在看大概率，美国这个500万美金应该是进入主权财富基金。这很早川普就讲说，我要做美国的主权财富基金。所以呢，大家交了500万美金，拿到这个主权财富基金的份额，有一定的锁定期。而且呢，在这个期间应该还是有收益的，他是可以拿这个主权财富基金去运营的利润去填补国债的窟窿，而不是说我直接收了5万美金，就把这国债填了，应该不会干这种事。川普也是商人，做过很多这样的东西，做房地产，他应该不会直接拿钱去还债，这个是最笨的方法，拿利息去还债。

那么，全民发一点这事，你说是不是有可能？也有可能。这个川普喜欢干这种事，买选票吧。前面就有人建议，说这个马斯克DOGE省下来的钱，是不是发一部分。如果DOGE真的能够节省2万亿美金的话，拿4,000亿美金直接转化做这个美国退税支票。就美国家庭退税的时候，每个家庭给5,000美金。美国大概2024年是有8,000万个家庭去领到了退税支票，平均大概是领到了一千六七百美金，大概是这样的一个水平。说如果这个DOJO省了钱，我们再干这个，那么是不是卖金卡卖了的钱，也可以拿出一个百分比出来，出来去给美国人发发发发钱什么的。或者说拿这个储钱财富基金运作的利润，去给美国人发发钱。你做完这些事以后，可能下次共和党还能选上。

那你说事情到这了，其他国家怎么应对呢？甭管这个大嘴巴，最后是干了还是没干，因为大嘴巴有时候这事他不干。其他国家第一个，这条路如果行得通的话，那可能大家还是会去跟着，调整一些政策。这个脑洞呢算是开了，以后可能就是右翼上台卖金卡。

左翼上台输难民，就奔着这个路走就完事了。现在欧洲什么的都是右翼在抬头嘛。以前很多国家都在卖金卡，就是做这个叫黄金签证，但是呢，总是摇摆不定。原因也很简单，就是门槛太低，50万欧元这个门槛还稍微低一点点。而且呢，这些国家的容纳能力又有限，像葡萄牙这种国家，他能容纳几个人？他容纳不了太多。像美国这个案例一开出来以后，你看哎容纳的体量足够大。美国这样的一个有3亿多人口的国家，你真给他这个几十万人，或者是这个几万人，他没有什么压力就吃下来了，门槛也拉的比较高。这种情况下是不是可以形成一种平衡？以前那些玩黄金签证的欧洲国家，是不是稍微的把价格涨一涨，让这个平衡达成？这个其实是大家可以去思考的问题了。

至于中国的话，中国呢，第一个他没有离境税，这个可能是比较少见的。反正既得利益者制定规则嘛，就是中国人移民其他国家的时候，有一次机会把所有的财产，通过银行通过什么样的方式，一起打包带走不征税，这个是中国的一个特色了。那你说以后是不是有可能制定离境税？那是以后的事。但是以后呢中国可能也需要引进移民。2024年600万对结婚，但是呢，生了900万个孩子。但是我不信那个，我从来都是觉得，生孩子数应该比结婚的数少，因为现在光每年高考的学生，都一千几百万。所以你现在这个生的小孩，比高考的学生还少，以后这个人口是要出问题的。

其实中国也做黄金签证，这个可能大家没想过。在中国投资50万美金，连着交三年税就可以拿到永居。中国是可以拿永居的，只要你不犯罪不被遣返，你就可以一直在中国待下去。你说我这三年交过税了，以后不交了行不行？没事，你可以在这待着，一直待下去。但是他要求你每年在中国，大概是要待够3个月，还是待够几个月。如果你说，我离开了一年没回来，或者两年没回来，那这个呃永居就给取消了。中国是不让你入籍，但是呢，他很容易给你发永居，发完永居以后的话，基本上他也有身份证，基本上可以像中国人一样呆着。

反正我们也不研究什么选举权、被选举权这些事情，也不发什么福利。这些老外在中国待着是没有什么问题的。未来咱们是不是也整一整，说：“你们到中国花个50万美金，我也直接给你个金卡。”或者以后是不是把国籍的事情也稍微整一整，这个也是可以去考虑的事情了。当然，像我呢，应该是没有这笔钱，这个实在是有点太多了。所以呢，咱们就随便地吃个瓜，点评一下也就如此了。

中国税收居民身份证明是一个证明文件，需要盖红章。关于YouTube的收益，我现在遇到了一个新的问题。作为YouTuber，每个月YouTube会给我打钱。原来，它要求我填写美国的税表，负责扣除美国的税，剩下的钱就全打给我。我只需要告诉他们我不是美国公民就完事了。原来的证明方式也很简单，就是上传护照和身份证，事情就算搞定了。YouTube就认为我是中国公民，按照中美之间签的税务协定，给我减免一些税务。如果没有这个税务协定，YouTube的收入应该扣30%的税，那是很贵的。如果有税务协定的话，可能是5%还是扣多少，反正扣得比较少，剩下的钱到境内再扣税。大概是这样的情况。

以前每年都是提交身份证就完事了，但是今年就不行了。从去年12月份开始，YouTube提示我的税务身份证明有问题，需要重新提交。我提交了护照和身份证，但YouTube特别讨厌的是，每次提交任何证件后，它大概需要等7天才能告诉你行还是不行。到现在2月份，我2025年的中国税收居民身份证明，YouTube不认，这个事就比较麻烦。2025年有一些新的变化，必须要提交一张新的材料上去，就是由中国的税务局盖了红章的中国税收居民身份证明。

在网上找教程吧，这事没办法。YouTube上也有很多人在做教程，说应该怎么去做这个事。我就赶快上去看了一下。这个东西算是中国人的税务护照，原来我们出国是有个人的护照，但是你跟各个国家之间税务相关的协议或操作的时候，你就需要有一本税务护照。我们作为中国居民在国外取得收益，享受税务协定所带来的优惠，中国的税务局是需要知道的。等于原来他不需要知道这个事，我传张身份证，YouTube就按照中国公民给我扣税去了。现在就不可以了，我需要到税务局去报备。

主要做的目的是什么呢？就是申请中国税收居民身份证明的目的。第一个是避免双重征税。就是有一些收入，是不是他征了一遍，然后中国也征了一遍，这个事是要去避免的，只能征一头。另外呢，就是要享受一些税收优惠。中国大概是跟全世界114个国家，还是一百一十几个国家，签了税收优惠的这个协定。只要拿着这个东西去，就可以少交税，还是有用的。还有一个什么呢？是解决一些税务上的争议。比如说，这个到底应该谁收，或者说你这个到底征没征税。你如果有一个这样的税收身份证明的话，他就可以解决这些问题。还有一些就是做一些规范操作。

那么，主要的用途呢？第一个，境外投资。像我这种就是在YouTube上取得收入，这个呢，还算是比较小众的一种玩法。但是很多人，比如说我在美国炒股票了，或者我通过一些什么样的方式，我获得美国的，或者获得海外的一些股权收益了。那你拿着这样的税收居民身份证明的话，就可以去开户。原来的是可能不要求，现在的可能要求开户，或者办理一些这种投资的时候，他就要求你这种证明。还有呢，就是一些跨境的这个工程承包，或者是跨境的劳务和服务，都需要去提供这样的证明。境外上市公司融资也都是需要。比如说我今创业了，创业完了以后，我的公司在境外上市了，你就都需要中国税收居民身份证明。没有这个东西，你可能很多事情就没有办法办了。这个就是我们的个人的税务护照，可以去做的事情。

在今年呢，国家税务总局还专门发了个公告，2025年第4号公告。中国税收居民身份证明这个东西呢，申请主体可以是企业，也可以是个人。像我呢，就是个人去申请，对吧？试用年度就是当年有效。这个东西申请一次，一年有效。我今天在YouTube上还看一个博主特别逗，说他2024年年底他申请了2025年的。然后呢，到1月份就给他打电话说，你必须要把原来那个东西给我交回来，作废了。说为什么？说我们这个申请就是当年有效，你不能2024年申请2025年的。

他就没办法把这东西又交回去重新申请。好像过了几天又给重新批下来了。所以，以后我们在境外取得收入，必须每年申请这个东西。国家税务总局的这个2025年第4号令，还规定了申请这个税收居民身份证明需要哪些的材料，以及报送的过程。应该上哪报，报完了以后怎么去审批，多长时间的去批复，一般大概是7个工作日。其实我去了以后，他说大概5个工作日就可以下来。就是今天是周五嘛，我下周五再去看看。如果不需要补材料的话，应该没什么问题了。

那我自己的申请过程是什么样的？首先要准备尝试线上申请。他是有这个电子税务局的一个网站，中国电子税务局。上去以后选，我在北京，我在上海，我在深圳，自己去选去。选完了以后呢，就开始去找这个位置。但是我最后找了半天没找到。后来确认是这样，就是在去年的可能八九月份之前，个人是可以在网上直接办理的。可能到去年10月份以后吧，公司依然可以在网上申请办理，但是个人就不允许了，你必须要去大厅。

然后就开始准备材料。我要去大厅吧，还要提前准备材料。准备材料这件事呢，要感谢YouTube，感谢互联网。上面是有这个材料，而且有填表的一些讲解。我就照人家去做去了。第一个呢就是中国税收居民身份证明申请表。你要把这个表下下来。上头呢其实已经给你填好了，就是对面的公司，是谷歌新加坡的一个子公司。就是所有在中国区，或者叫亚太区的YouTube的钱，实际上都是从新加坡发出来的。所以呢我们就是跟新加坡之间的双向免税的，这个协议放上就行了。把这个谷歌新加坡公司的名字写上，他们的税号写上这个就可以了。

然后在这个上面要填职业。我一开始填的叫自由职业者，我就去了。结果到那人家说你这不能填自由职业者，我们已经查了Youtuber都是填，叫新闻出版文化工作人员，要一个字不差要填这个。所以我现在算新闻出版文化工作人员了，这是我新的职业。然后，中国境内的住所要填上去。然后申请年度，就是比如说我现在申请2025年的。

在中国居住累计要满183天。如果你在中国住的不满183天的话，你就不是中国的税务居民。你该上哪去交这个东西？上哪交去？你说我在泰国住满183天了，你可能就是泰国的税务居民了，那你上那边交税去。他是这样的一个情况。

然后呢，还要求你去确认在中国居住累计满183天的年份，是不是满六年了。就是你是不是连续6年在中国都居住满了半年以上了，这个也是要去确认的。我这个我不太清楚，比如说我在中国满183天，居住只有两年，后面该怎么办我就不知道了。

反正我们想享受中国跟其他国家签署的这种税务协定的话，就是要求你第一个在中国待满半年，第二个在中国待满半年的年头，连续超过6年。当然这个可能还有一个问题是什么，就是它是允许外国人在这申请中国税收居民身份证明的。比如说你是一个外国人，你在中国如果每年呆半年，连续呆半六年以上的话，也可以申请这个东西。

它里头有一个叫拟订享受协议收入的金额，这个其实我也搞不清该填什么，网上写随便填了一个数。包括预计扣税的这个金额，也是随便填了一个数。当然我们后来到税收大厅了以后，他说你按照汇款证明，你按照这个收入去填吧。然后拿这个汇款证明，按照当天的汇率中间价，给它乘了一个数出来。你扣税证明的话，就是直接按Adsense上面这个扣税，那个钱数也是乘了一个中间价。我现在是把这两个数填上去了，但是具体对不对这个事，我也不知道。因为税务局的人自己也胡了八嘟，我告诉你，不能叫胡了八嘟吧，就是他们自己其实也不是那么清晰，这个事到底应该怎么办。

这个就是叫做中国税收居民身份证明申请表，大概填这些东西。然后呢，要准备一份协议，我们跟海外的那个公司提供了什么服务要有协议。那协议呢网上有，就是叫Google AdSense在线服务条款，有这样的一份文件中英文的，有十几页。把这个东西打一份给他，到现场呢签一个自己的名字就完了，这就算是我们跟谷歌签了一个这样的协议。

就可以得到收入了。然后呢，还有一个东西叫汇款证明，就是AdSense里边是可以找到的，就是他给你付过钱。你说：“哎，我还没有收到过付款呢。”那你还开不了这个中国税收居民身份证明。你一定要收到过一次付款，然后拿这个一起付上去，才可以去获得税务身份的证明。剩下的就是身份证、身份证复印件，然后，居住地证明。比如你是外地人，你在北京，你要拿租房证明给他。如果你像我这样呢，就是直接给他户口本就完事了。

到什么地申请呢？如果是公司，在网上就可以申请了，也可以去税务局。如果是个人，我是去户口所在地的税务局去申请去了。到这，我的材料就是准备好了，踏上征途，我要去税务局了。按照网上的信息直接冲过去，然后告诉你说：“对不起，税务局搬家了，一个礼拜之前搬走了。”这个我也是挺诧异的，从来没想到过说税务局这么大的单位也能说搬走就搬走。现在呢，在北京是大量的区县都在搞什么，就是叫政务大厅，叫集中政务大厅，把所有跟政务相关的事都塞一块，税务局也搬到这个政务大厅里去了。

像我去这个政务大厅呢，他们里边就是反正也是楼上楼下，可能有个四五层，每一层就是办各种各样的业务，什么企业开办、经营许可，公安、交管、社保、医保，婚姻登记、公众服务，不动产登记、税务、出入境，都在这一个大厅里头搞定。你说我需要干所有跟政府相关的事，都去了一个大厅，这个其实也挺好的，一次搞定。还有一堆其他的这种服务，比如说外国人服务。你想在外国人，在中国申请那个长期工作签证，或者一些其他的问题，包括知识产权，我要去做什么专利，做这些东西都在这。还有一些人才服务，包括企业优惠政策的一些服务，通通在这一个大厅里搞定。

当然了，我跑到这个税务局去呢，他们对于这种比较小众的业务，税务局里边的人呢，也不是那么熟悉。所有去办过这个中国税收居民身份证明的人，都会跟你讲这个话，就是你到税务局去，他们也搞不明白这玩意咋弄。但是呢，态度非常好，他会慢慢地帮你来。

去把这个事做下来，因为卡住你也没什么意思嘛。他也不可能说卡你一下，可能从你身上挣点钱，这个其实没有任何意义。那办理的过程，就是我找到这个地方以后，办理的过程，第一个态度非常非常友好。第二个有一个特别好玩的事情是什么？就是税务局的人，他是有阶层的，他们管比较资深的人叫什么呢？叫办税老师（办理的办，税务的税），叫办税老师。

我跑到那呢，先到前台拿号咨询吧，说我这事该怎么办。说你办什么？我说我办这个。他人问我说你是外国人吗？我说不是，我是中国人，我有身份证，我有户口本。他说那你这个是什么情况？我说这是一个涉外的证明，因为我给外国公司服务了，他们给我发钱了，我需要来交税，所以我需要一个这样的东西。他们就不知道该怎么办了，也不给我拿号，就开始在这个微信里边就开始喊人。他们应该也有自己的微信群喊人，喊完了以后呢，来了两个岁数稍微大一点点的，就是给我咨询的人，肯定是非常非常年轻，我觉得也就是20出头的两个小姑娘。所有整个大厅里边人大概都是20上下岁，都极其年轻，非常非常年轻。

然后寻找两位专门办这个事的办税老师下来，他们从楼上下来。这两个呢，岁数就稍微大一些，但是呢，应该也超不过30岁。上来先问我一个特别好玩的事，说你是不是昨天打电话咨询过那个人？我说不是，我是今天突然拍着脑门就来了，我也不知道谁有没有人咨询过你们，反正我就拿好材料就来了。网上这个信息我都已经准备好了，也要感谢昨天给他们打电话咨询的这个兄弟，让这两位办税老师呢，稍微的提前预习了一下功课，不至于彻底不知道我这事该怎么办。那么我就冲上去说，那咱就开干吧。

办理的过程呢，其实这两位办税老师依然不是那么熟悉，还在不断的通过微信或者微信群去询问更高层级的办税老师。整个大厅里头包括下来给我办税的两个办税老师呢，基本上看不到超过35岁的人，估计这个岁数大都在楼上藏着呢，就是做更复杂的业务。在大厅里头呢，就是需要年轻力壮的人。

然后，在这个大厅里，他有一块叫网吧区域，其实也不叫网吧区域吧，叫公共电脑区域。他呢，在这里是可以进行线上办理。一开始，他们也说：“你线上试一试。”他们自己其实对于电子税务局这个网站，也不是那么熟悉。所以，我就跑到那又翻找了一遍，最后找不到入口，找了半个入口。就是说，你通过信息查询是可以找到“个人中国税收居民身份证明”的这个入口了。但是，点完了以后就直接报错了，就是告诉你什么什么“undefined”，就是什么什么的类型没有定义过，就变成这样的一个状态了，此路不通。

后面呢，你还可以到这个网吧区域里边去打印各种文件。我其实需要用的文件都已经在家打印好去了，但是他们在现场要改，改完了以后呢，你就再到那个地方去给你打印去。这个事是自己去搞定，就是他有一块自助服务区，然后找一个空闲的窗口，就开始摸着石头过河了。基本上是折腾了大概有一个半小时在里头。为什么？就是他每一格每一格去问，其实那个表格里头总共没几项。然后呢，每一项去问：“这个为什么是这样？那个为什么是那样？其他人是怎么去处理的？”一边在跟我沟通，一边在各种的微信群里去问问题。最初在不停的调整各种的数据，接受各种的资料。最后呢，是让我去现场改。然后，幸亏我是带着电脑去的，把那个文件彻底改好了，再到旁边那个网吧区域去把它打印出来。最后，再把字体那个资料上各种签字，算是接受材料了。这是我今天把这一步办完了，生生折腾了我一上午。

然后，下一步该干嘛呢？就是现在已经给我打过一次电话核实信息了。就是因为你交换上去材料以后，这个信息到底是不是完整，到底能不能用，他们其实也不是特别有把握。他们来给我问：“说你为什么跑到我这个局来办了呀？”我来跟他解释说：“我是那个户口本在你那，是你们区的。我在你们区里头交社保，我的档案也存在这个区里了。”那行，这个我明白了。如果再过一段时间，没有什么新的问题下来的话，那我估计可能到下周，这个四五的样子，我就可以拿到自己的。

中国税收居民身份证明了。当然，也有一些人说，不断的反复总是出错，也有一些人遇到这种问题。这个呢，反正下周看情况吧。等拿到证明以后，拍照上传到Adsence。这个事情呢做完了，今年这事做完了，明年再重新做。谷歌呢，反正一直在扣税，就是你有没有给他这个证明他都扣。你不给证明就多扣点，给证明就少扣一点，也就如此了。

然后呢，我准备在下周拿到这个中国税收居民身份证明的时候呢，再去把个税处理一下。这个肯定还是要去做嘛，既然你已经到了税务局了，你就不能说，我开了这么个证明，个税不交这事不行。这个都处理好了以后呢，我再会跟大家去汇报吧。

总结一下吧，就是现在呢，中国政府已经发现了，就是中国公司与中国的居民涉外的这种交易、贸易，或者收入呢，其实是越来越多了。所以呢，他现在也要求进行更严格的管理。我们去跟大家签了一堆税务协议，现在呢，你们这些享受这个税务协议，享受这些税务约定的人，你也要让我知道一下。然后我们来看看怎么一起，让这个税收呢，至少不要给外国人交税嘛，哪怕说我中国人多收一点，或者中国税务局多收一点，我们要把这事搞明白。

这就是我今天遇到的问题。其实很多税收优惠政策在那摆着，还要各种抵扣在那摆着。对于我这样的这种Youtuber来说，真要交税其实也交不了多少钱。所以呢，该交的税还是要去交，虽然谈不上什么纳税人权利了，但是呢，完税一下总还是安心一些。就是可能后面再有一些大的这种跟金融相关的事情，他可能还会要求你去开完税证明。现在个人税务局的这个网站上是可以去开办税证明的。等我后面整个都做操作完了以后，再向大家去汇报。这就是我今天折腾了一上午的事情，就是在整这个。

个人养老金账户，我想了想就不去开了。大家好，欢迎收听老范讲故事的YouTube频道。今天呢，跟大家讲一讲在12月15号马上就要发生变化的个人养老金制度。

中国的个人养老金制度呢，算是在社保养老的基础上做的一个补充。咱们做社保养老，实际上是为了这个改革。原来的单位退休新制度，大家以前都有单位，你为单位无私奉献了一辈子，然后单位就管你后半生，或者是一直管到死吧。这导致大量的单位，特别是国企，运转不灵，退休金的压力实在太大了。

所以后来呢，就变成了社保制度，等于大家都去向社保的这个池子里交钱，然后等到退休的时候呢，从这个社保池子里去拿钱。现在呢，这个社保并不能完全让大家过上无忧无虑的退休生活，所以又整出了一个个人养老金制度。全世界很多国家都有个人养老金制度。那么个人养老金制度大概是一个什么样的呢？

它呢，分成几个特点。第一个呢是个人缴存，跟单位没关系，你要自己交钱去。第二个呢是自行打理，这个钱一旦交到里面去以后，你要去决定说我到底是买哪个理财，买哪个债券，你要自己去做这个事。如果你不做的话，那么他就按照这个活期存款的利息给你返回回来就可以了。

然后呢，都有限额。就是全世界所有国家的个人养老金制度都是有限额的，不是说你想往里存多少钱就存多少钱。这个为什么呢？很简单，这个东西免税，没有限额的话，可能很多人会利用这种方式去逃税。比如说，今天有一大笔钱，我们不想交税，怎么办呢？找了一个这个59，马上要退休的老头说：“来，我给这个钱算你的个人养老金了，存到你的个人养老金账户里。”这个过程是不用交税的，等到你退休的时候，比如到了明年，你就可以领这笔钱了。你又用这个很省税的方式把这个钱领出来，国家就亏了。

所以，所有国家的个人养老金制度，它都是有限额的，不能让你存太多。下一个就是税收优惠。刚才咱们讲了它免税，一般是有三个税，哪三个税呢？第一个是在你缴存的时候，这笔钱呢是不用计税的。

比如说，你原来有10万块钱一年的这个计税收入。现在呢，假设按照中国的标准，你可以最高缴存1.2万一年。那么你今年的计税收入就变成8.8万了。按照10%计税的话，等于你一年可以少交一千来块钱税。这个是一个很重大的优惠。

然后第二个呢，就是你中间是要投资理财的嘛。那么所有的个人养老金账户里的投资理财的收益是不交税的。第三个税呢，最后你去领这笔钱，领的时候还是要交税的，就是为了避免大家去偷逃税款。所以他在最后领钱的时候，还是要给你去做一个收税的活动。那么交多少呢？按照中国的规定呢，他是单独计税，就是不跟你其他的任何收入合并。单独计税大概是3%。他要鼓励大家去缴存个人养老金嘛，大家为自己的养老生活尽一份力，所以呢，给了大家这种叫做税收的优惠。

这种个人养老金账户里边可以做理财呢，一般是会做一些稳健的投资理财项目，不会去做一种特别激进的，因为把这个钱赔干净了，也不是他设立的目的嘛。而且呢，这种账户里的钱呢，他会在支取的时候有一定限制，不是说我今存进去明都可以取。而是什么呢？就是正常是退休取。但是你说我想提前取行不行？在有一定的限制条件下也是可以的。

中国的个人养老金跟世界其他国家呢，还是稍微有一点点差异的。第一个就是人群要稍微窄一点。其他国家呢，基本上是在一个特定年龄段的，他就都可以去交。但是中国呢是有限制的，必须是社保缴存者，你才有权利去交这个个人养老金。别看很多人不愿意交这个东西，很多人想交你还交不了嘞，你不是社保缴存者，不让你交个人养老金的。

然后第二个是什么呢？中国的个人养老金的投资范围要稍微窄一些。为什么呀？就是A股主要是提供情绪价值的，除了提供情绪价值之外，还可以学习知识，知道谁是骗子，这个是有很高的，除了钱之外的价值的。他不像美股似的，除了赚钱，其他什么价值都提供不了。所以咱们呢，能够提供给个人养老金去投资的项目，要稍微少一些。其他国家的很多个人养老金呢。

他们投资范围要比咱们宽得多，甚至有些国家的个人养老金是允许投资比特币的。比特币这个事情，它的收益从现在看的话，好像比A股还要好很多呀。这个不重要了。第三个差异是什么呢？就是灵活支取的范围，中国要更窄一些。如果在国外做个人养老金的话，有很多情况下，你都可以灵活支取这些钱。我记得原来看杜鲁门传，有一次他去做竞选的时候，发现钱不够了，他就可以去写一个支票，把自己的养老金动用一部分出来去竞选。当时好像他是在竞选密苏里州的一个参议员。按道理说呢，这些人是要去募捐，拿这个钱去竞选，但是如果不够了，他就要自己去想办法把这个钱垫上。他是自己拿这个养老金垫上了以后，然后再去募捐，再把这钱还回去，这个他们都是允许的。但是在国内的是不允许的。咱们对于支取限制会更严。

咱们呢已经试点了几年了，2022年11月份开始试点，当时主要在36个城市试点，主要就是北上广深这种大城市了。然后呢，可选的投资理财产品呢是26种理财、466种储蓄、165种保险和200支公募基金。就是我们可以在这个范围内去选择可以去投资的项目。那个效果怎么样呢？开了7,000万个户，已经算是成绩斐然了。但是呢，这个7,000万个账户里头呢，真正完成缴费的大概是不到1/3，就是大部分人是开了户以后没往里放钱。真正缴了费的人，把这个所有的数算一块一除，7,000万这个每个账户里头大概也就是2,000块钱。咱们的限额是每年最高1.2万，咱们的试点是2022年，到现在已经两年了，平均每个账户里头只有2,000。所以呢，大部分人还是没有往里面放钱，或者放的钱呢，就是第一笔放了一点点，后边就没有再继续往里面放钱，反正放了你也拿不出来。

现在呢，就是要全国推行了，就是我们觉得试点还是比较成功的，我们就继续推行。12月15号，也就是大家看到这个节目的时候呢，这个项目就已经全国推行了。现在呢，是可投资的品类呢，比原来的基础上有所增加。

第一个呢，是加上国债了。第二个是更多的这种定向的养老储蓄。反正这中间你也取不出来嘛。他给你做一个更长、实现的更高利息的储蓄，然后呢，还可以投资一些指数基金。现在国家把一些他们认为还不错的股票放在一起，形成指数，做这种指数基金让大家去投资。

然后，提前领取的条件呢，也要比原来试点的时候稍微宽松了一点。原来呢，是到达领取基本养老金的年龄，就是你退休了是可以的。像我的话，当时算了一下，大概要到62岁才可以延迟退休。那么到62岁是可以去领取的，或者呢，叫完全丧失劳动能力，这个也是允许的。这个不知道怎么评定，让我去做各种体力劳动，我肯定是不行了，但我可以做一些别的，还是能挣钱，就不跟国家添乱了。

还有一个领取条件是什么？出国定居。大家注意，在中国的很多政策呢，其实是既得利益者制定的，所以呢，他们对于像出国定居，很多这种有钱人才去享受的生活呢，通常他的这种规则是比较宽松的。所以你要是出国定居的话，可以一次性把你存的所有的个人养老金全都拿走，一分都不剩，而且还不用交税，因为中国是没有离境税的。

在12月15号以后呢，又多了几个条件。第一个呢，是患重大疾病，但这个呢其实比较难以去界定了，到底什么叫重大疾病。因为很多保险公司里头，那个真的是要死人的病，很多这种长期慢性病都不算重大疾病，所以这个是不能去支取个人养老金的。领取失业保险达到一定条件，这个呢特别有意思，就是按道理说，你领取失业保险的时候，你现在等于没钱了，没有工作了吗？应该是可以去领取这个个人养老金的，但是呢，他后边还补充了一个，要达到一定条件，但具体是什么条件呢，在文件里没写，说以后另行规定。所以失业了以后想去领这个钱，还是有一点小难度的。

另外呢，就是正在领取最低生活保证金，实在没钱了，向国家去申领最低生活保障了，这个时候你也可以去领取你的个人养老保险。中国为什么要在现在去推行个人养老金账户呢？第一个就是人的口味老龄化。

年轻人越来越少，现在大学生其实还是每年在变多的，只是现在新生儿在变少，而且是断崖式下跌。人口老龄化的这个程度就会越来越厉害。公务员事业单位的这种养老金呢，其实也在跟社会接轨，应该是从今年十月一号开始接轨。

老人老办法，新人新办法呢，就是哪年到哪年之间退休的算是老办法，单位接着管。哪年到哪年，应该是14年到24年之间退休的这些人呢，可能就要开始逐步接轨。24年以后退休的人就完全走社保了，这个对于他们来说落差是很大的。当然，他们现在也在有一些补充的方式，叫职业年金制度，就是这种机关事业单位是可以给他们上职业年金的，也还可以再有一些补充。这一块是普通企业上不了，个人也上不了，只有机关事业单位的这些领导们是可以上这个职业年金。他可以在社保的基础上，多出一块保障来。

现在出现了一种很奇怪的现象，叫社保断供潮，或者叫断缴潮吧，大家不愿意缴社保了。原来缴着缴着社保，发现后边好像没法整了，哈，就不缴了。这个现在是很厉害了，甚至很多的短视频很火，什么样的短视频呢？就是现在领到养老金傻眼了，短视频非常非常火爆。这个短视频呢有一个特点，他们这么拍：说我身边有一个什么什么阿姨，或者有一个什么什么叔叔，辛辛苦苦干了一辈子，现在终于可以退休领到养老金了，大吃一惊，居然只有这么点。

他们一般给的案例都是什么呢？就是自由职业者，或者是个体户，什么小的老板这些人。他们给自己缴纳的社保呢，都是按照底线来交的，就没有往这个比较高的去交。他们领到的这个钱就会非常非常少，跟他原来工作上班的时候这个收入呢，就会落差极大。所以突然就傻眼了，甚至很多的这种短视频里还会讲说，原来想着终于不用干活了，我可以去安享晚年了，我可以去含饴弄孙了，结果一看到这个养老金，上面这个金额，直接就坐地上了。

很多人在渲染这种视频，非常非常火，这个原因也很简单。中国的养老金制度呢，如果你一直是按照底线去缴存的话。

最后给出的保障其实是很低的，基本上是没法在大城市里生活的。现在呢，还有很多老年人在做自由职业者，在工地上搬砖。这些人呢，可能连社保都没交过，而且他们呢，也完全没有办法去退休，因为一旦停止工作，就完全没有任何收入来源了。

这些人可能是第一批进城的农民工，现在只能在做各种各样的零工。而且现在各种工地上，包括美团、滴滴还在清退他们。为什么？因为出事了，谁也担不起这责任。结果这些人就说没办法了，这个要活不下去了，身上也没钱，也没有任何积蓄，也没有社保，也没有任何的这种养老的储蓄，那咋办？

这些人呢，其实已经越来越多的会成为社会不稳定因素了。而未来的话，会有很多的这种自由职业者，他们呢都会按照最低的标准去缴纳社保。这些人其实也是很难退休的，包括现在的外卖、滴滴、快递员，这些人最后怎么去退休，大家其实都没有想清楚。

他们在退休之前，上班的收入其实并不少，滴滴也好，或者去做一个美团外卖也好，他们会比普通的蓝领工人挣的还要多一些。但是一旦退休的话，可能退休金只有正常收入的1/3左右。我呢，刚才算了一下，假设一个大学生毕业了，就开始按照最低的标准去缴纳社保，也不要断缴，一直都缴着，然后呢，做这种自由职业者，就是没有单位缴存，只有自己缴存。到退休的时候，一个月大概也就能领到3,000块钱左右。这种你要是在一些大城市里头，这个日子还真不是很好过。

养老呢，在中国其实一直是一个比较敏感的话题。为什么？因为中国自古以来讲“百善孝为先”，或者是讲这个“以孝道治天下”。其实原因很简单，就是让老年人具有话语权的一种方式。在这样的一个文化环境下，现在大量的老年人没法退休，没有人去管。一旦退休了以后，这个生活就完全没有任何的保障了，成为社会巨大的不稳定因素，这个对于政府来说是有很大压力的。

所以在这个时间点呢，加上一个新的个人养老金制度，你到最后如果发现，哎，日子过不下去了怎么办？别人退休有钱拿，是因为别人原来愿意理财。

愿意把钱存下来，而你现在没有钱，你不能怪政府。其实就搞了这么一个东西，叫“点儿背”，不能怪社会。所以现在搞这个个人养老金制度。那么什么人适合搞这个个人养老金呢？就是如果你每年要缴好多个税，这个大家可以去考虑。因为你一旦是缴满了每年1.2万的个人养老金的话，你等于每年可以省1,200块钱的税钱。如果你觉得每年节省1,200块钱的税对于你来说是很重要的，那么可以考虑去整一个个人养老金账户，把钱存进去。等到退休的时候呢，拿的稍微多那么一点点。

我呢，应该就不会去考虑开这个个人养老金账户了。为什么？因为我已经把失业保险都领完了。中国规定的是失业以后呢，可以领两年的失业保险，我已经把两年都领完了。开了个人养老金账户，我应该属于随时都可以去提前支取的这个人群，咱就别跟国家找麻烦了。我现在算是自由职业者，个人养老金呢，它本身的理财效率其实并不高。个人养老金是没法参与那些最赚钱的稳健投资项目的。

注意我讲的是最赚钱的稳健投资项目，并不是那种最赚钱的高风险投资项目。什么是最赚钱的稳健投资项目？有没有人听说过，叫“渡边太太”的投资方式？这是当年日本沉寂的30年，他们的这种家庭主妇喜欢用的投资方式，让大量的日本家庭呢，在日本经济衰退30年里头，日子过得还不错。他们怎么投资呢？很简单，日本为了刺激经济，把利息直接降到零，或者降到非常非常低，甚至有的时候可能会有负利率。

这些日本的家庭主妇们呢，就会用这种极低的利率把日元贷款贷出来，贷出来以后呢，换成高利率货币，比如换成美元。换完这个钱再去存，然后那个利息很高，可以拿这个钱到时候取出利息以后，来把他那个原来贷款的利息还掉。中间多出这个钱来呢，就是自己的收益。这个是完全稳赚不赔的方式。这些日本太太们还去做这个海外资产的购置，比如说去买海外的指数基金，买海外的信托呀。等于日本自己没有什么投资机会了，那就买海外的去呗，这个其实是相对来说比较挣钱。

而且呢，没什么风险的。这种投资方式，日本政府一直是说：“那你们就去做吧，我们就允许你去做这个事情。”但是，中国的这个个人养老金是不允许干这个事的。中国的普通民众，想去做同样的这种套利交易，其实也不是那么容易。还是说能换点美元，换点美元，或者做一些美元的投资理财。哪怕你去做一些美元的储蓄，都要比存成人民币要强那么一点点。

所以呢，对于我来说，做这个事就意义没有那么大了。而且还有一点什么呢？个人养老金账户的限制实在太多，而且金额太少。我呢，稍微算了一下，就算是每年缴满1.2万，算缴10年吧，因为我从现在这个岁数到最后能够领，差不多是10年的时间。按照3%的收益率来计算，最终能够领到的钱，一个月呢，大概也就是1,100多块钱。实际上等于你现在存一个月1,000块，然后到取的时候呢，取一个月大概是一千一百六十几块钱。

如果你能够做到5%，最后能够取到一千二三百块。如果你能做到8%，这个其实挺难的，你在外边做理财，你都未必能做到8%。做到8%的话，大概能够取到一千六七百块，大概是这样的一个情况。所以呢，意义真的不是特别大。你说我折腾半天，现在存1,000，过十年以后，一个月取1,100，还得交3%的税呢，这个其实就没什么意思了。

还有呢，就是中间万一有点啥事，你想把它取出来应个急，基本上没法整。综上所述，我就自己不费这个劲了。有点钱，反正我们自己有一点点储蓄意识，我们稍微的存一存，希望以后养老的时候呢，尽量靠自己，不要靠国家，大概也就是如此了。

至于各位听我节目的人，你们是不是愿意去开设个人养老金账户，去往里存钱，根据个人的情况去决定。咱们这里呢，不做任何的投资和理财建议。好，这一期就跟大家讲到这里，感谢大家收听，请帮忙点赞，点小铃铛，参加Discord讨论群。也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道，再见。