个人养老金账户，我想了想就不去开了。大家好，欢迎收听老范讲故事的YouTube频道。今天呢，跟大家讲一讲在12月15号马上就要发生变化的个人养老金制度。

中国的个人养老金制度呢，算是在社保养老的基础上做的一个补充。咱们做社保养老，实际上是为了这个改革。原来的单位退休新制度，大家以前都有单位，你为单位无私奉献了一辈子，然后单位就管你后半生，或者是一直管到死吧。这导致大量的单位，特别是国企，运转不灵，退休金的压力实在太大了。

所以后来呢，就变成了社保制度，等于大家都去向社保的这个池子里交钱，然后等到退休的时候呢，从这个社保池子里去拿钱。现在呢，这个社保并不能完全让大家过上无忧无虑的退休生活，所以又整出了一个个人养老金制度。全世界很多国家都有个人养老金制度。那么个人养老金制度大概是一个什么样的呢？

它呢，分成几个特点。第一个呢是个人缴存，跟单位没关系，你要自己交钱去。第二个呢是自行打理，这个钱一旦交到里面去以后，你要去决定说我到底是买哪个理财，买哪个债券，你要自己去做这个事。如果你不做的话，那么他就按照这个活期存款的利息给你返回回来就可以了。

然后呢，都有限额。就是全世界所有国家的个人养老金制度都是有限额的，不是说你想往里存多少钱就存多少钱。这个为什么呢？很简单，这个东西免税，没有限额的话，可能很多人会利用这种方式去逃税。比如说，今天有一大笔钱，我们不想交税，怎么办呢？找了一个这个59，马上要退休的老头说：“来，我给这个钱算你的个人养老金了，存到你的个人养老金账户里。”这个过程是不用交税的，等到你退休的时候，比如到了明年，你就可以领这笔钱了。你又用这个很省税的方式把这个钱领出来，国家就亏了。

所以，所有国家的个人养老金制度，它都是有限额的，不能让你存太多。下一个就是税收优惠。刚才咱们讲了它免税，一般是有三个税，哪三个税呢？第一个是在你缴存的时候，这笔钱呢是不用计税的。

比如说，你原来有10万块钱一年的这个计税收入。现在呢，假设按照中国的标准，你可以最高缴存1.2万一年。那么你今年的计税收入就变成8.8万了。按照10%计税的话，等于你一年可以少交一千来块钱税。这个是一个很重大的优惠。

然后第二个呢，就是你中间是要投资理财的嘛。那么所有的个人养老金账户里的投资理财的收益是不交税的。第三个税呢，最后你去领这笔钱，领的时候还是要交税的，就是为了避免大家去偷逃税款。所以他在最后领钱的时候，还是要给你去做一个收税的活动。那么交多少呢？按照中国的规定呢，他是单独计税，就是不跟你其他的任何收入合并。单独计税大概是3%。他要鼓励大家去缴存个人养老金嘛，大家为自己的养老生活尽一份力，所以呢，给了大家这种叫做税收的优惠。

这种个人养老金账户里边可以做理财呢，一般是会做一些稳健的投资理财项目，不会去做一种特别激进的，因为把这个钱赔干净了，也不是他设立的目的嘛。而且呢，这种账户里的钱呢，他会在支取的时候有一定限制，不是说我今存进去明都可以取。而是什么呢？就是正常是退休取。但是你说我想提前取行不行？在有一定的限制条件下也是可以的。

中国的个人养老金跟世界其他国家呢，还是稍微有一点点差异的。第一个就是人群要稍微窄一点。其他国家呢，基本上是在一个特定年龄段的，他就都可以去交。但是中国呢是有限制的，必须是社保缴存者，你才有权利去交这个个人养老金。别看很多人不愿意交这个东西，很多人想交你还交不了嘞，你不是社保缴存者，不让你交个人养老金的。

然后第二个是什么呢？中国的个人养老金的投资范围要稍微窄一些。为什么呀？就是A股主要是提供情绪价值的，除了提供情绪价值之外，还可以学习知识，知道谁是骗子，这个是有很高的，除了钱之外的价值的。他不像美股似的，除了赚钱，其他什么价值都提供不了。所以咱们呢，能够提供给个人养老金去投资的项目，要稍微少一些。其他国家的很多个人养老金呢。

他们投资范围要比咱们宽得多，甚至有些国家的个人养老金是允许投资比特币的。比特币这个事情，它的收益从现在看的话，好像比A股还要好很多呀。这个不重要了。第三个差异是什么呢？就是灵活支取的范围，中国要更窄一些。如果在国外做个人养老金的话，有很多情况下，你都可以灵活支取这些钱。我记得原来看杜鲁门传，有一次他去做竞选的时候，发现钱不够了，他就可以去写一个支票，把自己的养老金动用一部分出来去竞选。当时好像他是在竞选密苏里州的一个参议员。按道理说呢，这些人是要去募捐，拿这个钱去竞选，但是如果不够了，他就要自己去想办法把这个钱垫上。他是自己拿这个养老金垫上了以后，然后再去募捐，再把这钱还回去，这个他们都是允许的。但是在国内的是不允许的。咱们对于支取限制会更严。

咱们呢已经试点了几年了，2022年11月份开始试点，当时主要在36个城市试点，主要就是北上广深这种大城市了。然后呢，可选的投资理财产品呢是26种理财、466种储蓄、165种保险和200支公募基金。就是我们可以在这个范围内去选择可以去投资的项目。那个效果怎么样呢？开了7,000万个户，已经算是成绩斐然了。但是呢，这个7,000万个账户里头呢，真正完成缴费的大概是不到1/3，就是大部分人是开了户以后没往里放钱。真正缴了费的人，把这个所有的数算一块一除，7,000万这个每个账户里头大概也就是2,000块钱。咱们的限额是每年最高1.2万，咱们的试点是2022年，到现在已经两年了，平均每个账户里头只有2,000。所以呢，大部分人还是没有往里面放钱，或者放的钱呢，就是第一笔放了一点点，后边就没有再继续往里面放钱，反正放了你也拿不出来。

现在呢，就是要全国推行了，就是我们觉得试点还是比较成功的，我们就继续推行。12月15号，也就是大家看到这个节目的时候呢，这个项目就已经全国推行了。现在呢，是可投资的品类呢，比原来的基础上有所增加。

第一个呢，是加上国债了。第二个是更多的这种定向的养老储蓄。反正这中间你也取不出来嘛。他给你做一个更长、实现的更高利息的储蓄，然后呢，还可以投资一些指数基金。现在国家把一些他们认为还不错的股票放在一起，形成指数，做这种指数基金让大家去投资。

然后，提前领取的条件呢，也要比原来试点的时候稍微宽松了一点。原来呢，是到达领取基本养老金的年龄，就是你退休了是可以的。像我的话，当时算了一下，大概要到62岁才可以延迟退休。那么到62岁是可以去领取的，或者呢，叫完全丧失劳动能力，这个也是允许的。这个不知道怎么评定，让我去做各种体力劳动，我肯定是不行了，但我可以做一些别的，还是能挣钱，就不跟国家添乱了。

还有一个领取条件是什么？出国定居。大家注意，在中国的很多政策呢，其实是既得利益者制定的，所以呢，他们对于像出国定居，很多这种有钱人才去享受的生活呢，通常他的这种规则是比较宽松的。所以你要是出国定居的话，可以一次性把你存的所有的个人养老金全都拿走，一分都不剩，而且还不用交税，因为中国是没有离境税的。

在12月15号以后呢，又多了几个条件。第一个呢，是患重大疾病，但这个呢其实比较难以去界定了，到底什么叫重大疾病。因为很多保险公司里头，那个真的是要死人的病，很多这种长期慢性病都不算重大疾病，所以这个是不能去支取个人养老金的。领取失业保险达到一定条件，这个呢特别有意思，就是按道理说，你领取失业保险的时候，你现在等于没钱了，没有工作了吗？应该是可以去领取这个个人养老金的，但是呢，他后边还补充了一个，要达到一定条件，但具体是什么条件呢，在文件里没写，说以后另行规定。所以失业了以后想去领这个钱，还是有一点小难度的。

另外呢，就是正在领取最低生活保证金，实在没钱了，向国家去申领最低生活保障了，这个时候你也可以去领取你的个人养老保险。中国为什么要在现在去推行个人养老金账户呢？第一个就是人的口味老龄化。

年轻人越来越少，现在大学生其实还是每年在变多的，只是现在新生儿在变少，而且是断崖式下跌。人口老龄化的这个程度就会越来越厉害。公务员事业单位的这种养老金呢，其实也在跟社会接轨，应该是从今年十月一号开始接轨。

老人老办法，新人新办法呢，就是哪年到哪年之间退休的算是老办法，单位接着管。哪年到哪年，应该是14年到24年之间退休的这些人呢，可能就要开始逐步接轨。24年以后退休的人就完全走社保了，这个对于他们来说落差是很大的。当然，他们现在也在有一些补充的方式，叫职业年金制度，就是这种机关事业单位是可以给他们上职业年金的，也还可以再有一些补充。这一块是普通企业上不了，个人也上不了，只有机关事业单位的这些领导们是可以上这个职业年金。他可以在社保的基础上，多出一块保障来。

现在出现了一种很奇怪的现象，叫社保断供潮，或者叫断缴潮吧，大家不愿意缴社保了。原来缴着缴着社保，发现后边好像没法整了，哈，就不缴了。这个现在是很厉害了，甚至很多的短视频很火，什么样的短视频呢？就是现在领到养老金傻眼了，短视频非常非常火爆。这个短视频呢有一个特点，他们这么拍：说我身边有一个什么什么阿姨，或者有一个什么什么叔叔，辛辛苦苦干了一辈子，现在终于可以退休领到养老金了，大吃一惊，居然只有这么点。

他们一般给的案例都是什么呢？就是自由职业者，或者是个体户，什么小的老板这些人。他们给自己缴纳的社保呢，都是按照底线来交的，就没有往这个比较高的去交。他们领到的这个钱就会非常非常少，跟他原来工作上班的时候这个收入呢，就会落差极大。所以突然就傻眼了，甚至很多的这种短视频里还会讲说，原来想着终于不用干活了，我可以去安享晚年了，我可以去含饴弄孙了，结果一看到这个养老金，上面这个金额，直接就坐地上了。

很多人在渲染这种视频，非常非常火，这个原因也很简单。中国的养老金制度呢，如果你一直是按照底线去缴存的话。

最后给出的保障其实是很低的，基本上是没法在大城市里生活的。现在呢，还有很多老年人在做自由职业者，在工地上搬砖。这些人呢，可能连社保都没交过，而且他们呢，也完全没有办法去退休，因为一旦停止工作，就完全没有任何收入来源了。

这些人可能是第一批进城的农民工，现在只能在做各种各样的零工。而且现在各种工地上，包括美团、滴滴还在清退他们。为什么？因为出事了，谁也担不起这责任。结果这些人就说没办法了，这个要活不下去了，身上也没钱，也没有任何积蓄，也没有社保，也没有任何的这种养老的储蓄，那咋办？

这些人呢，其实已经越来越多的会成为社会不稳定因素了。而未来的话，会有很多的这种自由职业者，他们呢都会按照最低的标准去缴纳社保。这些人其实也是很难退休的，包括现在的外卖、滴滴、快递员，这些人最后怎么去退休，大家其实都没有想清楚。

他们在退休之前，上班的收入其实并不少，滴滴也好，或者去做一个美团外卖也好，他们会比普通的蓝领工人挣的还要多一些。但是一旦退休的话，可能退休金只有正常收入的1/3左右。我呢，刚才算了一下，假设一个大学生毕业了，就开始按照最低的标准去缴纳社保，也不要断缴，一直都缴着，然后呢，做这种自由职业者，就是没有单位缴存，只有自己缴存。到退休的时候，一个月大概也就能领到3,000块钱左右。这种你要是在一些大城市里头，这个日子还真不是很好过。

养老呢，在中国其实一直是一个比较敏感的话题。为什么？因为中国自古以来讲“百善孝为先”，或者是讲这个“以孝道治天下”。其实原因很简单，就是让老年人具有话语权的一种方式。在这样的一个文化环境下，现在大量的老年人没法退休，没有人去管。一旦退休了以后，这个生活就完全没有任何的保障了，成为社会巨大的不稳定因素，这个对于政府来说是有很大压力的。

所以在这个时间点呢，加上一个新的个人养老金制度，你到最后如果发现，哎，日子过不下去了怎么办？别人退休有钱拿，是因为别人原来愿意理财。

愿意把钱存下来，而你现在没有钱，你不能怪政府。其实就搞了这么一个东西，叫“点儿背”，不能怪社会。所以现在搞这个个人养老金制度。那么什么人适合搞这个个人养老金呢？就是如果你每年要缴好多个税，这个大家可以去考虑。因为你一旦是缴满了每年1.2万的个人养老金的话，你等于每年可以省1,200块钱的税钱。如果你觉得每年节省1,200块钱的税对于你来说是很重要的，那么可以考虑去整一个个人养老金账户，把钱存进去。等到退休的时候呢，拿的稍微多那么一点点。

我呢，应该就不会去考虑开这个个人养老金账户了。为什么？因为我已经把失业保险都领完了。中国规定的是失业以后呢，可以领两年的失业保险，我已经把两年都领完了。开了个人养老金账户，我应该属于随时都可以去提前支取的这个人群，咱就别跟国家找麻烦了。我现在算是自由职业者，个人养老金呢，它本身的理财效率其实并不高。个人养老金是没法参与那些最赚钱的稳健投资项目的。

注意我讲的是最赚钱的稳健投资项目，并不是那种最赚钱的高风险投资项目。什么是最赚钱的稳健投资项目？有没有人听说过，叫“渡边太太”的投资方式？这是当年日本沉寂的30年，他们的这种家庭主妇喜欢用的投资方式，让大量的日本家庭呢，在日本经济衰退30年里头，日子过得还不错。他们怎么投资呢？很简单，日本为了刺激经济，把利息直接降到零，或者降到非常非常低，甚至有的时候可能会有负利率。

这些日本的家庭主妇们呢，就会用这种极低的利率把日元贷款贷出来，贷出来以后呢，换成高利率货币，比如换成美元。换完这个钱再去存，然后那个利息很高，可以拿这个钱到时候取出利息以后，来把他那个原来贷款的利息还掉。中间多出这个钱来呢，就是自己的收益。这个是完全稳赚不赔的方式。这些日本太太们还去做这个海外资产的购置，比如说去买海外的指数基金，买海外的信托呀。等于日本自己没有什么投资机会了，那就买海外的去呗，这个其实是相对来说比较挣钱。

而且呢，没什么风险的。这种投资方式，日本政府一直是说：“那你们就去做吧，我们就允许你去做这个事情。”但是，中国的这个个人养老金是不允许干这个事的。中国的普通民众，想去做同样的这种套利交易，其实也不是那么容易。还是说能换点美元，换点美元，或者做一些美元的投资理财。哪怕你去做一些美元的储蓄，都要比存成人民币要强那么一点点。

所以呢，对于我来说，做这个事就意义没有那么大了。而且还有一点什么呢？个人养老金账户的限制实在太多，而且金额太少。我呢，稍微算了一下，就算是每年缴满1.2万，算缴10年吧，因为我从现在这个岁数到最后能够领，差不多是10年的时间。按照3%的收益率来计算，最终能够领到的钱，一个月呢，大概也就是1,100多块钱。实际上等于你现在存一个月1,000块，然后到取的时候呢，取一个月大概是一千一百六十几块钱。

如果你能够做到5%，最后能够取到一千二三百块。如果你能做到8%，这个其实挺难的，你在外边做理财，你都未必能做到8%。做到8%的话，大概能够取到一千六七百块，大概是这样的一个情况。所以呢，意义真的不是特别大。你说我折腾半天，现在存1,000，过十年以后，一个月取1,100，还得交3%的税呢，这个其实就没什么意思了。

还有呢，就是中间万一有点啥事，你想把它取出来应个急，基本上没法整。综上所述，我就自己不费这个劲了。有点钱，反正我们自己有一点点储蓄意识，我们稍微的存一存，希望以后养老的时候呢，尽量靠自己，不要靠国家，大概也就是如此了。

至于各位听我节目的人，你们是不是愿意去开设个人养老金账户，去往里存钱，根据个人的情况去决定。咱们这里呢，不做任何的投资和理财建议。好，这一期就跟大家讲到这里，感谢大家收听，请帮忙点赞，点小铃铛，参加Discord讨论群。也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道，再见。

延迟退休的话题近期再次成为热点，许多人关心自己何时能退休，以及退休后能领取多少退休金。这里是老范讲故事YouTube频道，我们来聊聊二十届三中全会后的一篇重要文章，人们通常称其为“决定”。文章中提到了改革，具体来说，是关于延迟法定退休年龄的改革。文中强调，改革将按照自愿和弹性原则，稳妥有序地推进。

这两句话一出，引发了广泛的讨论。有人认为，70后将首当其冲受到影响，而60后则可能侥幸逃过，甚至有60后中的部分人也难逃延迟退休的命运。对于90后，预测则更为严峻，他们可能要工作到65岁才能退休。还有人提出，或许不应该按年龄退休，而是按工龄退休，这样，工作早的人可以更早退休，而工作晚的人则需要多干几年。

这一提议引发了争议，有人质疑，考虑到90后的生存压力，他们是否能活到65岁退休。还有人指出，工作到35岁就可能失业，再延迟退休，对他们来说无疑是雪上加霜。

对于延迟退休的计算方式，众说纷纭。同时，支持者认为，延长工作年限对个人有益，因为这意味着学习时间与工作年限的比例增大，学习将变得更加重要，从而鼓励人们更热爱学习。

然而，这一逻辑并未得到广泛认同。另一方面，有人指出，西方国家以及越南等国家早已实施延迟退休政策，且退休年龄普遍较晚。

关于延迟退休的讨论仍在继续，其对个人、社会乃至国家的影响，值得我们深入思考。

还有人讲，说日本到65岁还在工作的人超过50%，说这有什么问题吗？甚至还有人说，咱们是不是应该自愿申请，降低或者放弃养老金呢？应该以大局出发啊。这种洗地的人也存在，当然，我觉得有些人是低级红高级黑啊。咱们就不去分辨这个了。那么，这件事情引起了社会广泛关注之后，人社部坐不住了，出来辟谣来了，说你们说的都不对，哈哈这个呃，很多这样的改革呢，其实并不希望引起这么大的反响和大家关注，你悄悄的往前走就完了啊。一旦大家关注起来了，就是容易出幺蛾子。所以这个就是人社部马上出来讲说，现在啊还是个草案，并没有定下来。即使草案通过，也还需要再去立法，再去公示啊，这个时间都是很漫长的。但是呢谁后边讲了，说最快啊，就是2025年开始实施。你想2025年不就明年吗？啊所以呢，这个事基本上应该算是定了。但是现在既然是草案啊，所有人在这信誓旦旦的跟大家讲说，哎我们已经算明白了，哪年的应该是怎么退休，这个呢现在都可以来辟谣啊。只要没有正式作为法案通过，没有正式开始实施，这些都算谣言。所以，这个关于延迟退休到底来没来这件事，大家自己心里有数就好了啊。我也不能说这事就来了，那算谣言。如果到2025年开始实施呢，哪些人会受到影响？65年以后出生的男性就会开始有影响了。65年出生的，到呃2025年60岁嘛，可能就会开始有一点点小变化。女性呢是75年之后出生的，女性就会开始有变化了啊。因为中国的退休年龄啊。

男性通常在60岁退休，而女性的退休年龄则分为女干部和女职工，女干部的退休年龄是55岁，女职工则是50岁。然而，有一种观点认为，是否应该将男女的退休年龄统一，以体现性别平等，因为国外许多国家的男女退休年龄是相同的。这种观点的依据之一是女性的平均寿命比男性长，且女性在老年时往往更健康。

关于退休，很多人混淆了三个概念：工作上的退休、社保的缴存，以及退休金的领取。这三个时间点是不同的。例如，你可以工作到60岁退休，公司、工厂或单位会为你举办欢送会，但退休金的领取可能要等到65岁。我记得在零几年的时候，日本实行了这样的政策：60岁退休，但65岁才开始领取退休金，因为社保账户或资金池中的资金不足，通过延迟领取的方式来缓解资金紧张。日本人普遍寿命较长，身体状况良好，因此很多人在退休后仍然继续工作。日本还出台了一些关于老年人就业安全的法律，允许一些人工作到70岁，但规定不能给老年人安排过于繁重的工作，与中国的某些情况形成对比，如50多岁到60岁的老年人还在工地上做体力劳动。因此，退休金的领取时间与实际退休时间，即工作结束的时间，不一定相同。

此外，关于退休的另一个重要方面是：就是你缴存啊，你比如说中国规定的是：缴存够15年就可以退休。我连续缴，你像比如说缴存到20年，缴存到30年或者什么样，他会有不同的一些变化啊。假设比如说到65岁退休，那是不是就是缴社保，一直要缴到65岁呢？现在也没有一个定论，具体怎么算谁也搞不清楚，因为他也没有出细则出来嘛。退休金领取通常是最晚的，你可以有可能是这样：先在某一个年限停止，再去缴费了啊，我就不用再去缴社保了。然后呢，你再工作两年啊，这个时候也没有退休金，还有工资呢。然后工作停止了，可以休息了，花你的存款去玩耍一下，然后再过个紧开始领退休金啊。所以它是三个不同的年间，不要想着一退休了啊，就都是一样的。

我们再仔细看一下这两句话啊。第二句话呢，相对来说比较容易理解，叫渐进式延迟法定退休年龄改革。话什么意思？人社部虽然说辟谣了嘛，但是也说我们2025年开始执行啊，从2025年开始退休的人啊，也就是65年出生的这帮人啊，他们呢2025年应该还是可以退休的。但是66年出生的这些人呢，就是延迟两个月退休，原来应该是到60岁退休，那么现在60岁加俩月再退休啊，就是每一年延俩月，每一年延俩月，是这样来算啊，这个还是比较容易理解啊。但是第一句呢，就相对来说比较让人费解了。第一句写的什么？按照自愿弹性原则，稳妥有序推进。那啥叫自愿呢？大家一看自愿俩字，这一下就精神了，各种解读就来了啊。很多人说：哎呀，领导干部是不是自愿多做一段时间啊？

是不是堵塞了年轻人上升的通道了呀？是到达延迟退休年龄之后，再自愿往后延呢，还是说我在原来退休年龄和延迟退休年龄之间去自愿呢？或者是说是不是可以自愿提前退休呢？因为这“自愿”两个字，可以解析的尺度就太多了啊。“弹性”两个字呢，你说到底怎么个弹法？现在呢，大家普遍认为是跟社保缴费的年限有关。你比如缴了15年，允许退休啊，这是最低年限。那你缴了20年的，是不是你就可以享受一定的自愿了呢？啊，缴了30年的是可以如何处理？缴了35年的，或者有没有可能缴到40年？有可能啊，如果你参加工作早的话，就有可能缴到40年的啊。那么他是如何去退休的？怎么个自愿法？对吧，这个是大家可能去灵活的地方。但是这个“灵活”两个字呢，最终解释权归谁啊？大家自己心里明白。

中国的社保是不是真的没钱了呢？这个是不能乱说啊，我们反正从来不承认这件事啊，一直稳中向好。中国的社保呢，其实分三种社保啊。第一种呢，叫职工社保，职工社保就是单位交易部分啊，个人交易部分。第二种呢，叫灵活就业社保。像我现在教的就是灵活就业社保，就是没有单位给交钱，我还去街道去问过。我说我是有收入的，我这个去按什么别的算。人家就问我说，有没有单位替你负担社保啊？我说没有啊，那就是灵活就业，甭费劲了。所以，我现在教的是灵活就业社保。然后还有一种呢，叫城乡居民社保啊。这个就很少了，这个城乡居民社保是一年缴费，最低是每年100块，然后呢可能一百三百五百，反正各种档次。

你自己去决定交哪个档次啊，完全自觉的去交。很多人说农村的人啊，或者一些小城镇的人啊，他们是交的这种钱啊，就是叫城乡居民社保啊。这些人最后能领到多少退休金，咱就不知道了啊。每年呢，这些也在发生变化。怎么变化呢？前一段时间大家还在想，哎呀，退休金涨了，涨了3%，好厉害。其实不是这么回事。每年退休金都会跟着通货膨胀一起涨啊，而且呢，不光是退休金涨，还有另外一个数也在涨，是什么呢？叫社保缴存基数会涨啊。这个是一个什么数呢？就是我们去缴社保的时候，是按照你有多少收入，然后呢，按照这个收入乘一个比例，去缴社保的嘛。那么这个数呢，一般是有一个上限一个下限。你说我一个月挣1,000万啊，我按1,000万去缴社保行不行？不行啊，不允许，有上限的。北京好像现在上限是3万多块钱啊。包括有人离职了以后拿那n加一，那个n的话，很多也是按照这个上限做的。然后下限也有下限的，北京是6,000多块钱啊。我现在呢，就是按下限再去缴存啊，因为我是灵活就业嘛，按照一个更高的去缴，其实意义也不是特别大。去年的社保缴存基数涨了多少呢？涨了8%，哈哈，等于我们收的钱更多了啊，发的钱更少了。大家自己看看，这个里头到底钱是多了还是少了。另外呢，现在到底有多少人在缴存社保？刚才我查了一下，到2024年3月份统计，全国14亿人口里头，大概是有10.7亿人是缴存了社保，可以走这个啊，社保的这种啊，最终的福利啊。但是这个数到底怎么算出来的，那就是一个复杂的算法了，涉及到很多因素，包括收入水平、地区政策、年龄结构等等。如果你对这个感兴趣，可以进一步研究一下，了解自己所在地区的具体规定。总之，社保是一个长期的投资，对于未来的退休生活有着重要的影响。

不知道这是人社部公布的一个数字啊——就是10.7亿。所以，我觉得可能这样就是14亿人啊，去除掉可能2.6亿，二点几亿的年轻人啊，然后呢，再继续去掉一些啊，已经很老的，现在已经没有办法再去缴存社保的人啊，可能剩下的人就都缴了。当然了，另外一方面啊，我们也在号召农村的人口，以及一些乡镇的一些人口，要去把这个城乡居民保险给他买起来啊，但是我不知道这个比例到底有多少了。按照现在10.7亿缴存的这个数字来看，应该绝大部分都缴了吧。啊我们就相信这个数字是真的。

那么，最终啊，我啥时候退休呢？我退了休到底能领多少钱呢？按照未经证实的延迟退休计划来计算，我呢大概是要到61岁加四个月，到那个时候退休。所以呢，我应该是在2033年底，或者是2034年初左右退休，一年加俩月，一年加俩月吧，就是加到那个时候。也就是说，我还可以再努力地拼搏十年啊，到那个时候退休了以后啊，按道理说呢，他就应该开始给我发钱了。那我能领多少退休金呢？我现在并没有查到延迟退休以后的退休金计算方法，我们只能按照以前的退休金计算方法来算。

再算个流量密码，为什么这么讲呢？就是很多人在讲，说哎呀我一个老姨啊，一般这个讲出来的这个人都是比较年轻嘛，所以讲到谁谁谁退休了，都是讲我老姨，我叔叔，我伯伯啊，工作了多长时间，按照这个灵活就业交，交了多少，交完了以后啊，一领退休金，当时都傻了啊，一般都是这样的标题，然后呢就开始啰里八嗦。

可能讲个5分钟到10分钟的，这种各种东西，怎么算最后告诉你说啊，大概是领到多少钱。一般他们讲的案例里头，大概也就是2,000多块钱一个月啊。可能在西安，在成都这样的城市，2,000多块钱呢，你说他活得下来吗？反而费点劲啊。肯定是，很多人去看那个退休金的那个数字，大吃一惊。这样的一个状态啊。所以这是一个流量密码，好，那么看看我的退休金能有多少吧。

退休金呢，是分三个部分啊。第一个部分呢，叫基础养老金。基础养老金呢，它有一个公式啊。这公式很简单，它呢叫做缴存基数乘上缴存指数的平均值，再乘上缴存年限，再乘1%，也就是除以100。那这数是怎么算的呢？缴存基数是每个省不一样啊。北京呢，今年是1万二啊。你按理说是不是一个月能领到1万二，大家平均能领到1万二？不是这么算啊，听我慢慢给你算。这数是这样啊，就是每年啊，它有一个缴存的指数的平均值。你比如说今年缴存基数应该是12,000吧，那么你是按60%去缴存，也就是自由职业者啊，我们灵活就业按60%缴存，那么我这个数呢，就是0.6。有些人按上限缴存，按3万多去缴存的啊，那他可能就是3.0。但是呢，他这要算一个平均数。什么意思？就是一加上你那个缴存指数，然后呢再除2啊，算一个平均。所以呢，这个也算是一个相对比较社会主义的算法吧。那你说我有的时候交的高，有时候交的低怎么办呢？啊，很简单啊，他把你每年的这个数加一块，掐一块，然后再除上你的年数。

这样，你不就有一个全部的缴存周期里头的一个平均缴存指数了吗？啊，他把这个指数加上一，除以二啊，他是这么来算出来一个数。等于第一个啊，缴存基数；第二个，乘上缴存指数的平均值；然后再乘上缴存年限啊，你说我缴了10五年啊，那个人缴了30年，这个人缴了40年啊，他是不一样的。这个是直接乘上去了，然后呢，再乘上啊，1%，也就是再除以百啊，就是你每个月可以领到的钱数。按照北京1万二这个算的话，比如说我们缴存个30多年，假设你这个缴存指数也是1万二，就是一最后算完了以后，就是你跟这个基础的那个一，一加一再除2，你最后也得了一个一。我们算30多年的话，大概一个月能够在这一部分，应该有3,000多块钱吧，应该不到4,000，大概是这样的一个数。这是基础养老金。

然后呢，个人养老金有多少呢？个人养老金啊，就是你个人账户里头到底有多少钱。因为我们交养老金的时候，有一部分是进到统筹账户里的啊，那部分钱等于就是交给国家了。那么个人账户呢，比如说哎，这哥们中间噶了，那么这个钱是可以继承的，是可以拿出来的啊。那么这个钱啊，甭管你是存了多少啊，他最后连存下去，据说有利息啊，但是那个具体利息怎么算，我搞不清楚。然后呢，把所有这个钱啊，到你退休那一天算一数，这个数呢，每个月啊，呃都发你啊，这按这个数除以139，就是他认为你从退休以后，还能够再领139个月，139个月应该是十多年。所以呢，就是你每个月，前面那个3,000多，加上后边。

这个大家要注意啊。前头咱们工资低的时候，通胀水平比较低的时候，只要每个月存不了多少；后边通胀高，每年往上涨的时候，这个钱就会变得比较多。对吧？所以，这个自己到底存多少啊，自己可以去查去。到时候出139就完事了，就是每个月发给你的。咱们平时缴的钱里头，大概是60%进了统筹账户啊，40%进了个人账户，是这样的一个比例。这是60岁退休算的数呢。如果是65岁退休啊，像我这种，比如61.5岁退休吧，他到底应该是发多少个月的薪税？这个数是不是分母应该变小一些？现在不知道啊，就是没有细则出来。

还有一块是什么呢？还有一块叫过渡性养老金啊。他就是最后是把这仨数加一块。那过渡性养老金是给什么人发的呢？就是96年之前参加工作的啊。这个养老金制度，基本上从96年之后开始有的。我查了一下，我的养老金账户，应该是从98年还是97年开始，开始设立的。在那之后肯定是一直没断过，一直在交啊。96年之前，你比如说你是90年参加工作，然后一直工作下来，那个前头啊，都是说国家要管退休的。对后面开始交个人养老金了，那么前面这一部分呢，会补一点点。但这一块呢，像我是95年参加工作的，估计补呢也就补个一两百块钱啊，大概也就这种水平啊。

所以呢，就是把这3块加一块啊，现在还没法算。最后这个公式也肯定还会再发生变化。每一年的缴存的基数，缴存的数据也还会发生变化。如果现在就退休的话，可能一一一个月，能拿到个四五千块钱啊。

大概也就是这样的一个水平吧。好，这就是今天咱们讲的内容。“延迟退休到底来没来啊？”我大概什么时候退休？退休了能拿多少钱？感谢大家收听，你们也可以拿自己的年限，去稍微算一下。好，感谢大家收听，今天就讲到这里。请帮忙点赞，点小铃铛，参加Disco讨论群。也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道。再见。