长护险国家终于下场了，但最难的阶段可能才刚刚开始。

先给四个数字：3.08亿人口覆盖、0.3%的费率、550万护工人员缺口、1000亿基金累计支出。

四个关键数字，先看懂中国长护险现状

3.08亿人口覆盖，意味着什么？

所谓3.08亿，就是今天中国已经有这么多人参保，比整个美国的人口还多。

0.3%的费率，意味着交多少钱？

0.3%是这套长护险制度的费率，也就是按你一年收入的0.3%来交费。像老范的话，大概现在一个月交7块5，一年90块钱。这个具体怎么算，后面再讲。

550万人员缺口，问题到底有多大？

550万人员缺口，是说如果要开始给大家提供长护险服务，全国养老护理人员的缺口有550万。现在有多少人呢？现在大概有37万人。

而且在这37万人里，真正考到护理师证书的，大概也就1万多人，大部分人是无证上岗。

1000亿累计支出，平均到个人是什么水平？

过去十年试点期，基金累计支出了1000亿，分到330万受益人身上，一年也就是一人3万多块钱，平均一个月2500元左右，大概是这样的一个水平。

这四个数字放在一起，就是中国长护险的现状：账面上已经有这么个制度了，但是具体怎么落地，现在还说不清楚。

为什么现在要讲长护险？

因为最近下文了，说我们已经试点过了。毕竟已经试点10年了，觉得差不多了，要开始全面铺开了。现在文件已经下来了，很多人出来解读，实际上都读错了。

有些人说，交得好像也不是很多嘛。确实交得不多。还有一帮人出来解读说，有了长护险，我们的生活就会变好了，家里有失能老人，就不需要有人辞职专门在家照顾了，你可以请人来照顾，有国家来补贴。

这个非常非常棒。但是别着急，这个故事很深。

长护险试点是怎么走到今天的？

从2016年人社部发80号文、15个地点开始启动测试，中国就进行长护险试点了。2020年医保局接手，变成49个点。

这里头就跟老范有关系了。为什么？这49个点里头，有一个点叫北京市石景山区，老范就是石景山区的灵活就业人员。大家注意，我没失业，在失业统计里头没有我，我算灵活就业。

北京市是到2026年年底之前全市上线，但是全国范围的话，是三年以内，大概到2028年，全国所有人都要去交这个长护险了。

这次政策文件里的六个突破

1. 全民覆盖、城乡统筹

所有人都得上。

2. 全国统一0.3%费率

这个0.3%的数，约等于工伤保险低风险行业的一个费率，要比全球的所有费率都低。这个其实是有巨大隐患的。

3. 重度失能优先，不设起付线

这个也是很重要的点。什么意思？就是你必须失能，而且一定是很严重的失能，他才来照顾你，才可以去报销这个东西。

不设起付线，就是一分钱他也给你报销，不会说你先要付到多少钱以上，再来给你报销。

4. 全国统一36项服务目录

以前各地标准不一样，现在第一次统一了。20项生活照护，16项基础医疗护理，像翻身、洗澡、喂饭这些东西都在里头。

5. 独立建账、专款专用

为什么一定要强调独立建账？最早长护险是跟医疗保险在一起的，它自己的钱经常不够花。刚才咱们讲了，0.3%费率很低，绝对不够花，它就从医保那边拿钱。

后来医保说，我也不够花，你必须自己搞。所以现在要求独立建账。

6. 到2028年底基本建立制度

国家给了三年的时间。

为什么0.3%的费率大概率不够？

刚才咱们讲了，这0.3%打死也不够，所以这只是一个起点价。那怎么办？其实全世界长护险的运作方式都差不太多，就是先设一个点，先收钱，拿这个钱去支付，过个两三年再回来算账。

如果不够，就加钱。现在是0.3%，不够，那就加到0.5%、1%、2%，慢慢往上涨，最后差不多达到一个平衡，大概就是这样的运作方式。所以现在先按0.3%来。

为什么这个数不够？长护险其实跟所有的保险，或者医疗保险、意外保险，都不太一样。

你平时交钱，遇到了高赔付的小概率事件时，一次性赔给你就完事了，很多医疗险都是这样设计的。长护险不一样。

• 第一，它也是小概率，不可能所有人都失能，失能比例大概按3%来算。
• 第二，它和其他保险理赔最大的差异是：它是长期赔付。

你不可能说我今天失能了，然后你给我照顾两天就好了，这事不太容易。长护险都是一照顾就是10年、20年，甚至一直照顾到去世。所以这个东西按现在保险的计算方式，就是打死都赔，不可能盈利。

中国未来要面对的支出压力

中国现在，2025年失能人群大概是3400万，2050年的话有可能会增长到6200万，增幅82%。这是华夏证券做的测算。

按照人均护理支出2.17万估算，2050年长护险的总支出是1.7万亿元。

2.17万元的人均护理支出怎么算出来？

这就要讲到长护险的赔付机制了。

刚才说了，一个月交7块5，一年90块钱。某天有人躺着不动了，这个应该怎么赔呢？第一件事，你要做评估。不是说我躺在那儿就可以找人要钱了。

你要连续失能6个月，过完6个月以后找人来评估。他们会两个人上门，一定是两个，整个评估要记录。

一共是6项生活技能，大概是吃饭、翻身、屋内走动、上厕所、洗澡，可能还有一项，反正一共6项。这6项里头，要有5项自己搞不定了，他们认为你叫重度失能，就可以来申请报销了。

而且注意，这个报销是钱不过你手的。钱直接拨给机构。比如说我身边有一个提供长护服务的机构，钱给它了，然后它来提供服务，帮这个人洗澡，帮这个人处理各种生活不便的事情。处理完以后算账单。

这个账单还是要自己支付25%，由长护险赔付75%。它是这样运作的。

它有一个上限，一年的赔付总额不得超过该地区人员可支配平均收入的50%。这个2.17万，就是按这个算出来的，全国平均年可支配收入的50%就是2.17万。如果在北京的话，大概是4万多块钱，反正不同地区不一样。

那这个0.3%的费率，绝对无法支付1.7万亿的支出。过去十年的试点数据里，失能率是3%，100个人里大概有三个人是重度失能。

国外长护险经验：日本、德国、美国分别怎么走

德国：费率高，但福利扩张快

德国是玩长护险玩得最早的一个，从90年代就开始搞，他们是3.05%到4%之间的费率，是咱们的十倍。

德国收的钱多，3.05%到3.4%，而且涨得很快，年复合增长13.3%，就是每年都在涨。那是不是德国老龄化很厉害？其实也不是。

这里头有选举影响。每个党去选举的时候都说，我要给你们加福利，这个福利也要有，那个福利也要有，你们给我投票，我就给你加福利。那加在哪呢？就加在这种地方。

原来达到某一级失能可以享受什么样的福利，现在我要多给你加一些，你要给我投票。最后就通过这样的方式，给快玩破产了。

日本：目前最成功的案例

最成功的案例其实是日本。日本收1%到2%，每年平均还能结余2%到3%，就是收了钱以后花不完，每年还能剩一点。

它怎么实现这么成功的运作方式？最简单的有两点：

1. 封闭运作，三年一结算。结算完以后，发现剩了一点点，那明年少收一点；亏了一点点，明年多收一点。反正三年一算账。
2. 对老年人进行非常严格的分类。你到底算几级，到哪一级可以享受什么样的待遇，量入而出。

我就这么多钱，我看看有这么多老人，把账算得细一点，把这个东西卡得死一点，就可以让大家都觉得比较满意。中国现在就是惦记向日本学。

美国：商业保险难以承受长期赔付

美国整个全民医保制度并没有像欧洲那些国家那么健全。美国人认为，你有钱你就愿意买就买，这应该是一种自由，我不应该强迫你，国家也不应该强迫我。所以美国的长护险基本是走商业保险。

走商业保险的问题是，刚才咱们讲了，这东西跟所有商业保险的费率计算方式都不一样，因为它不是一次性支付。它的概率确实没有那么高，也是一个低概率事件，但是一旦进入长护状态，赔付周期很长，而且美国整个医疗成本也很高。

所以前面一些保险公司开设的长护险项目，最后都亏钱，亏到大家没人玩了，最后只能还是走美国社保那套体系接着往里掏钱，否则玩不下去。

我们肯定不惦记走美国那条路，也不能走德国那条路。中国肯定不会因为选举去多许愿把这事玩崩，所以准备向日本学习。

参保人和企业怎么交钱？

咱们为什么搞这么低的费率？就是让大家进入门槛低一些。一个月7块5，少喝一杯蜜雪冰城的钱，大家还是愿意接受的。如果一开始就是3%，很多人可能就会选择放弃，让企业和百姓负担都低一些。

如果是上班的人，就是0.15%企业交，0.15%自己交，加一块是0.3%。像老范这种灵活就业人员，现在交0.15%，也就是7块5一个月，剩下的0.15%是国家给补贴了。但是过一段时间，最后0.3%都要老范自己交，现在是有补贴的状态。

但是你收的钱少，就一定是保障水平低，这个是必然的。而且专款专用了，还不能去挪用医保资金。政府也没钱，医保自己也紧张，所以保障层次会差一些。

本来计算是靠转移支付把这事搞定。什么意思？就是年轻人交钱，老年人享受。老范现在把钱交上去，但是老范还不需要。有些人需要了，他就可以去用这个。

但这个逻辑马上就不成立了，因为现在年轻人越来越少，老年人越来越多，中国的老龄化速度非常快。

除了钱不够，中国长护险还有一个更难的问题

中国现在还有一个很严重的问题，除了钱不够之外，钱后面你慢慢涨费率吧，这没办法，肯定要涨。还有一个很严重的问题，就是550万的护理人员缺口。

现在护理人员只有37万，这些护理人员里，56.13%只有初中学历，本科以上学历的是2.93%。护理人员年流失率是30%，干不下去。

为什么护理人员这么缺？

刚才咱们讲到赔付的时候，大家有没有注意到，钱不过我手，钱也不过护理师手。钱到哪儿去了？钱是走机构的。

这个机构对护理师的盘剥是非常残酷的。我招了一帮人出来，你们就去照顾吧，薪水很低，很多就是三四千一个月，有些号称包吃住，虽然4000一个月，但是包吃住。

中国面对投诉的方式就是处罚、扣钱，所以他们每年有30%的流失率，大家也不愿意干。持证上岗的人非常少，大概也就是万把人。

为什么持证上岗的人还这么少？

第一个，二三线城市对这事本身也没什么要求。就这么点薪水，还这么累，我还能把人招回来已经很难了。你拿了证上来，我愿意给你更高薪水吗？我才不愿意呢。所以大家考证也没什么意思。以后可能会慢慢让持证上岗变成一个制度。

另外，年轻人真不爱干。因为干这个活没什么晋升空间，而且在中国，“伺候人”这件事还是不太好听。像我们这种父母，也不愿意让孩子去干这个事。照顾自己家里人还行，照顾别的老人，要受那个气，所以这可能还需要漫长的时间逐渐改变。

护理行业为什么会陷入恶性循环？

所以护理人员缺口就成了一个恶性循环：

1. 工资低，年轻人不来；
2. 招不来人，现有护理人员负担极重；
3. 服务只能做到最基础的喂饭、翻身、清洁；
4. 家属投诉，机构就去扣绩效，工资实际到手更少；
5. 然后就再流失，又回到第一步。

所以现在这块是很难解决的问题。

中国特色长护险，可能会怎么发展？

那么，中国特色的长护险会是什么样？中国肯定也会走一条自己的路出来。以目前的状态看，第一个叫机构先行，第二个叫大厂布局，第三个就是数字化和人工智能，这块都要跟上。

机构先行：很多服务会通过机构内部流转

中国很多事都是通过机构内部去流转的。举个例子，比如前面发消费补贴。消费补贴为什么不愿意直接发钱给我，一定要发补贴给我？原因很简单：

• 第一，怕我拿着钱不去花；
• 第二，比如我拿了京东的券或者拼多多的券，去买东西的时候，平台自己还要再贴一些进去，再去问下面商家愿不愿意再补贴一点。

这样就有一个杠杆作用，国家只要出一点钱，就可以撬动很多消费回来。

所以现在长护险也是用这样的方式去运转。比如今天需要报销，需要找人给某位老人喂饭。这个服务来了以后，完完全全靠国家补贴、靠长护险全补干净，行不行？不可能。所以你个人一定要交钱。

比如一个月服务应该是3000块钱，你交了1000块，剩下2000块由政府来贴掉。政府可能实际上贴进来的钱只有1000块，剩下1000块就由机构内部去消化掉。但你拿到的账单就是：政府给我补了2000块。它是通过这样一种方式去运转的。

甚至有时候政府补贴的钱还可能晚一点到，大概率会拖欠一点。机构运转的方式有缺点，比如会有浪费，本来不应该有这么多钱，我多报一点；有些人不该享受待遇，结果享受到了，都会有这样的情况发生。

但是对政府来说，管理很方便。我只要通过证书、通过各种关系把你管起来，而且它有很强的灵活性。所以这是很中国特色的一件事。

大厂布局：养老机构、保险公司、互联网平台都会进场

第二个中国特色，是很多机构会冲上来，比如养老院、保险公司，他们都会冲上来。为什么？因为刚才咱们讲了，你自己还要交一部分钱。

既然你自己要交一部分钱，我们是不是可以跟其他商业保险，或者跟其他消费捆绑在一起？对于这些养老机构和保险公司来说，我本来就要获客，要去找这些老年人，要把东西卖给他。那现在有长护险在里头了，咱们就捆绑，一块弄，我们也愿意在里头再补贴一点，那国家不就又省了一点钱吗？所以这一块还会有一些新的变化。

除了这些机构以外，中国还有一个比较特殊的东西，就是互联网大厂。现在准备冲上来搞这件事情的公司有两个，一个是美团，很多养老机构就是美团商家；还有一家叫京东，京东健康也提供非常多相关服务。

我给你送个老人餐，他们本来就是送外卖的，那是不是顺手就把长护险的理赔、照护这些事情都给搞定了？这两家是在很努力地往里冲。至于其他像阿里、58、携程，是不是愿意冲进来，那是以后的事了。

数字化和人工智能：会比很多国家推进更快

中国还有一个比较特殊的点，就是数字化和人工智能。刚才讲了，你上门做陪护的时候，是要全程录像的，那后边我们就数字化。这一块我们肯定会比全世界所有国家都快。监控、养老机器人，这些现在也在快速发展。

这些办法能解决核心问题吗？

那讲到这儿，它能把前面这些问题解决掉吗？比如费率低的问题、赔钱的问题，以及人员不够的问题，怎么解决？这个事也是中国特色，就是先有，有完了以后咱们再慢慢改。至于改得好不好，哪个地方能改好，哪个地方改不好，到时候再说。

这块一定是北上广深先行，就跟咱们现在执行劳动法似的。你说现在劳动法执行得怎么样，是不是完完全全落地了？其实也没有。特别是派遣这些，根本搞不定。但是总还是在一步一步往前走。

所以未来一定是北上广深这些城市先去提高持证上岗率。你只要持证上岗了，应该还是会有一定改进的。而且在这些城市里，本身消费高，收入也会高一些，可能就会有一些人愿意来从事这种工作。这是一方面。

第二个，上机器人。还有一些地方，比如云南，这种专门惦记做康养事业的地方，会说你上我这来养老，我这四季如春，东西便宜，你们来我们这养老。我们专门整一些学校来培训，让大家持证上岗，再去跟北京社保、其他地方社保去对接，这块可能也会有一定上升。

在中国，改进服务质量这个事，永远不可能靠行政命令，必须靠卷。有些人越说，我们愿意卷这个生意。你交了这个钱以后，我们再多领一点补贴，然后拿着这个补贴跟你说，到我这可以打折，来吸引客源。

卷起来以后，持证比例就会上升，服务质量就会上升。另外一头，慢慢再把交费比例提高一些。最后0.3%肯定是不够的，估计也会提到1%到2%左右，像日本那样。

最后总结

1. 老范已经上了，已经开始交了，而且应该交了几年了。用呢，现在还没用上，老范现在全家人都不需要这东西。当然最好也是一直都不需要。万一以后能使上的时候，希望整个服务质量已经提升了。
2. 现在长护险开始推了，但是很多问题还没有解决的方法，包括资金池绝对会亏，以及现在人员缺口的问题，都在等着往后一步一步去改进。
3. 一边是我们缺550万护理人员，另一边是每年有1000多万大学生毕业以后找不着工作。也许过个三五年，会有一些新的解决方法出来。

如果您还在中国交着医保，这个基本逃不掉，你一定会去交这个长护险。除非你单独跑去跟人说，我坚决不交，我就交医保，不交长护险，你可以把它取消。但是不建议大家这么干。谁也说不准，家里人包括您自己，未来是不是有一天会需要在床上躺着。不过这里也要说清楚，躺一天两天没法报销，得躺6个月以上，才可以开始报销这个东西。

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