马斯克的X Money，冲着6%的活期利息，我当时都想办。但是过去一个多月了，怎么雷声大雨点小呢？大家好，欢迎收听老范讲故事的YouTube频道。这东西上线一阵子了，我自己也点进去试了一遍，吸引我的只有一样：6%。这个数放在中国是什么概念？你现在打开支付宝看一眼余额宝，七日年化在0.9%上下，今年5月跌破了1%。同一笔钱，一边给你0.9%，一边给你6%。
我是8美元那一档的X付费用户，按说门是开着的，可点到实名认证那一步就卡住了。它要美国的社会安全号SSN，这东西咱真没有，也办不来，那这事就没法整了。我卡住的那一步，恰好是这个产品最要命的地方。这话咱先放这，最后再来总结这个产品为什么雷声大雨点小。
X Money高息背后的门槛
首先，X Money到底是什么？7月27号，X把它铺开了，面向美国的Premium用户和Premium+用户。大家注意两个前提：第一，你得在美国；第二，你得是付费用户。在这之前，它小范围试了大半年，一直是邀请制。先说这个6%，X官网上写的是up to 6.00% APY，旁边跟着一句超过全美平均水平10倍。APY的意思就是年化收益率。
美国人开户为什么先看这样一个数？因为那边存钱利率是一家一个价，不像中国，大家的存款利率都差不多。你去看看美国现在的高息储蓄账户，8月底最好的一档在4%左右，个别能到4.5%。X不是银行，但是它给到了6%。高出来这一截谁掏钱？X说，这个钱我自己掏。本来这个钱应该用来发补贴、砸广告、买用户，现在别费劲了，我自己掏。它把钱放在合作银行里去买美国国债，现在美国国债的利息是4.5%，剩下的1.5%就是X自己贴进去的。最好的补贴用户的方式，就是直接给用户发钱，X用的就是这样一个方式。
再说返现。X跟Visa做了一张借记卡联名卡，金属卡面上有X，还有你自己的X账号名字。只要拿这张卡刷卡，返现3%，上不封顶，每7天自动结算一次；证券、汇款、彩票、税费这几类不给返，其他的都给返。3%在国内听着很吓人，因为国内没有这种事，池子不一样大。中国从2016年9月6日那次费改之后，借记卡刷一笔，发卡行拿0.35%，单笔13块封顶；贷记卡，也就是一般说的信用卡，是0.45%，不封顶。美国那边，Visa和Mastercard这条线上，商家一笔要付出1.5%到2.5%。返现返的就是这个池子里的钱。中国这个池子里只有0.35%，要想返3%，肯定是没有的。马斯克的算法是银行给返2.5%，剩下0.5%我贴。
再往后是存款保险，这一块X Money也给得很足。美国的联邦存款保险公司缩写叫FDIC，是1933年大萧条之后建起来的，就办一件事：银行倒闭了，储户找谁要钱。标准额度是25万美金。X Money在这个基础上还接了一个自动调拨计划，把你的钱摊到40家合作伙伴银行里，一家一份25万美金，最多可以拼到1,000万美金，而且所有账户都可以加入，不分档次。
也就是说，你把钱给到X Money，它有这些合作银行。存在一家银行里是25万美金；如果存到50万美金，它就找两家银行去存，这样可以赔到50万美金；最后找40家银行，1,000万美金之内都可以赔出来。这也只有马斯克这种有钱人才有这样的需求。有1,000万美金存款的人，在美国不知道有多少，估计也不是很多吧？我印象里，美国人不都是月光族吗？