罚则统一之后，准备在国内养老的人怎么选
11月1日社保罚则落地，单位欠缴最高3倍的罚款。人民日报刚算完了三本账，网上却在喊养老金要崩，这到底是怎么回事？
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今天是11月1号，国家税务总局那份《全国税务行政处罚裁量基准（2026年版）》今天开始施行。用人单位不缴、少缴社保，税务机关责令限期缴纳，过了期限还不缴纳的，按欠缴数额罚1-3倍。
这不是今天才有的缴纳义务，《社会保险法》第86条早就写了罚则。今天统一的是全国怎么分档：以前是六大区域各自有各自的尺子，现在全国一把尺子了。10月29号，人民日报还专门发了一篇《养老金要崩盘吗？用三本账穿越认知迷雾》。三本账是结构账、公平账和长远账，它把养老保险定位说成了“保基本、兜底线”。
10月10号国新办发布会上，人社部的李忠说，要把人找到，动员参保，点名的是灵活就业、农民工、新就业形态的人员。这里头有一批人已经在缴纳居民养老了，官方希望他们进职工养老。这几件事叠加在一起，各方的解读就来了。第一种是“不缴就罚3倍，大数据把你揪出来”。罚则是真的，3倍是个顶格，不是起步价。欠缴不满50万，责令了还不缴的，一般落在一倍上。而且这张欠缴罚单是写给用人单位的，不是开给每个没参保的自然人的。
第二种是把人民日报读成“国家保证不崩，请大家放心交”。文章写的是“保基本、兜底线”，还说“制度托底不等于包办一切”，所以它也没有说保证不崩。第三种说社保就是庞氏骗局，交了是拿不回来的。喊得最响的，往往是已经出了国、不靠国内这点养老金过日子的人。
先说说我自己怎么看：准备在国内退休的人，老老实实去交社保。只要国家不崩，或者说新的政府依然需要去继承前面的合法性，整个社保是不会崩的。所以，这个事情应该不能算是庞氏骗局，它是一种强制储蓄，给还要在国内过日子的人兜个底。你已经决定不在国内养老了，那这份你可以不交。
下面分几块来讲：先说准备在国内养老的人，再说这本账会不会突然归零，再看看为什么这一次的调整，最痛苦的其实不是参保人，而是这些小店主和小生意人。最后来讲一讲，为什么人还是要往大城市里挪动。还在国内打工、准备在国内退休的人，到底交不交？我建议继续交。原因很简单，按照当前社会和家庭的发展趋势来看，往后更多的是自己靠自己，想靠子女、靠亲戚越来越难了。大家现在也越来越不好意思，这点其实有点像日本，就是尽量别麻烦别人。
你说自己会存钱，为什么还要交给国家？你会规划、会储蓄，这事没毛病；你是个理财大师，也没毛病。社保从来不是给理财大师设计的，它叫社会保险，就是要给平均水平兜一个底。总有些人今朝有酒今朝醉，把钱平时都花干净了。社保就是要保证你不能花干净，强制存一部分，老了不至于去求人，也不至于为难政府、为难别人。
如果你现在把该花、不该花的钱都花了，等到老了露宿街头，难道看着你去饿死吗？这事也不行，相当于给政府、给别人在找麻烦。所以，自己存跟强制存不是一回事。我自己的情况有点特殊，我交的是灵活就业社保，也领过失业金，现在还在领4050补贴。这套东西其实办起来并不复杂。具体怎么办、怎么交钱，我放在会员频道里了。一般涉及我隐私的部分，我都是放在会员频道里跟人吐个槽，就不在这里占用大家的时间了。
对于我来说，这不算是一个特别繁重的负担。国家会想办法让我们继续缴下去，给出各种优惠，尽量不让我们断缴。其实4050这个名字是不准确的，应该叫做“就业困难人员社保补贴”，大学刚毕业找不到工作的人也可以去申请。这有点像银行催缴贷款：你先交一点，保证还款态度。大家注意一下态度，只要你有这个态度，事情就可以商量；你说自己就是不交了，这事就一拍两散了。
所以，在大家就业困难、收入不是很高的时候，政府会想办法让你少交一点。你要保证说，自己是一个良民，有服从性，愿意跟着这个制度走。你要把这个态度表明清楚，这是非常非常重要的。也有人说，灵活就业交社保，怎么不找个单位挂靠？千万注意，这是非常非常危险的。首先，其实没有自己交划算，因为挂靠以后，单位替你交的那部分，其实也是你交的。而且那一部分很多也是进入到公账里，跟你自己没有什么关系。
而且，通过单位挂靠缴纳社保，最后单位万一出点什么事情，你可能整个社保就断掉了，后边的各种保障就会受到影响。现在不断有退休人员说，退休的日子到了，结果发现前面承诺给自己缴纳社保的那些单位，账目不是很清晰。而且挂靠是明令禁止的，被查出来以后，你就没有办法正常领到退休金。千万不要跟自己的退休金开玩笑，因为我们交这个东西，最后的目的就是有退休金。现在大数据、人工智能越来越发达，你说查不出来吗？千万不要太高看替你挂靠的那些小单位。
通胀、缴费与养老金，为什么要分清不同层次
缴纳社保，特别是养老保险，跟通货膨胀还是有很大关系的。想想30多年前是什么样的物价：我大学刚毕业的时候，一碗牛肉拉面是8毛钱，加牛肉是一块钱，这是95年的事情。现在想点一碗牛肉面，得要二三十块了吧？你要敢加肉，敢找你要四五十，没毛病吧？你说自己是理财大师，这么多年自己去理财，你能保证跑得赢这个通货膨胀吗？不能保证所有人都能跑赢。
但你去缴纳社保，它就会跟通货膨胀同步发生变化。比如，当时开始缴纳社保的时候，你是按社会平均工资的一个基数缴的；领养老金的时候，也是按照当时的社会平均工资发的。所以，现在的社保是每年都在涨。今年比较特殊，到目前为止没涨，原因也很简单：今年社会平均工资基本上就没怎么涨，大家涨了1%点几。社保涨的这个数，一般会比社会平均工资涨的数稍微低一点。
这一般是三个数：第一个是社会平均工资每年涨多少，第二个是我们缴纳的钱每年缴多少，第三个是退休金每年涨多少。社会平均工资涨的比例一般在中间，个人缴纳的比例涨得会比社会平均工资涨的比例稍微高一点点，退休金涨幅最低，但是也都会涨。今年是职工社保的养老金到目前为止没涨，但是居民养老的那一部分人涨了，因为他们那个钱实在太少。
至于前面李忠说，要动员灵活就业、农民工、新就业形态的人参保，这批人里其实有很多人给自己缴纳了居民养老保险。居民养老保险一年大概也就交个千把块钱，交得非常少。最后领的时候，一个月就是一百来块钱，或者有的地方可能有2百来块钱，大概就是这个水平。很多人，特别是国外解读的人就说：“你看，你们交了半天社会保险，最后就领这点钱。”这个不一样。
这是分层次的，居民养老跟职工养老差非常非常多。所以，动员大家在有能力的时候，尽可能去缴纳职工社保，其实也算是维稳的一种体系。你现在缴得多一些，未来一个月发养老金，少的有两三千，多的可能有七八千、上万，整个生活就还算有一个保障。而且前面把医保都交了，后面我们也依然可以在医院里享受医保，成为社会不稳定因素的概率就会下降。
年轻人刚入职，我建议缴。缴了就是守规则，实际上就是告诉大家，自己是一个守规矩的人，也是一种对未来有规划、对自己负责任的体现。你说现在还没有工作，就让你缴社保，国家会给你一些补贴。但是要注意，中国有一个很特殊的东西，叫做应届毕业生待遇。你只要开始缴社保，应届毕业生待遇就没了。所以，年轻人刚毕业的时候，要先搞明白自己的整个状态。如果应届毕业生身份也没了，就是找不着工作，那你可以去申请就业困难人员的社保补贴。
养老金这本账：结余、财政补贴与多交多得
社保这本账到底会不会突然归零？我也不能拍着胸脯说绝对不会。人民日报算的那三本账，也没有写保证不崩。它都不敢写，我凭什么在这里拍胸脯？没有意义。先看手里有多少钱：到2025年底，企业职工养老保险基金累计结余是7.3万亿，当年收入5.9万亿。2025年三项社会保险基金总收入是9.1万亿，总支出8.1万亿，年底累计结余了10.2万亿。
这个数其实我们是算不明白的，因为里头还有一块是财政补贴。而且财政补贴各个省是分开算的，有些省可能结余多一些，有些省可能窟窿大一些。我记得那时候去天津，他们就跟我讲，社保结余非常非常紧张，有很大的窟窿。原因很简单，大量天津人跑到北京去工作，在北京交社保；老年人还得在天津退休，在天津领社保，所以他们那个窟窿就很大。
还有很多人口净流出的地方，比如东北，年轻人都跑了。现在拍短视频、讲段子的大量都是东北人，但是他们都跑到杭州、广东，去那边讲段子了。东北留下来的都是老年人，交社保的人全跑了，领社保的人都留下来了，就有可能面临这样的巨大压力。面临这种压力，就要从其他省去划拨。所以现在只能跟大家讲总数，这不是精算报告，也不是说还能发多少年。它只能说明一件事情：这本账现在已经可以拿出来算了，能够把账摊开，就是巨大的进步。
至于结构账，说的是钱从哪来。崩盘论往往只算一道题，就是年轻人缴、老年人领，这叫现收现付，出生率一降，池子就见底了。这属于骗普通人、骗屌丝，是没毛病的。因为社保体系是一个非常非常复杂的政策体系，而且社保体系的持续运转，其实是政府合法性延续的一个基本保障。如果没有办法维持这东西，整个政府的合法性是会被质疑的，所以他们通常情况下不会让它崩溃。
我记得以前看二战电影，很多人说一定要抵抗到最后。原因是什么？他说，要想清楚最后到底谁给自己发退伍金、发养老金，不能让政府崩了。政府一崩，新的政府可能不认自己的养老金。而且，即使是政府崩了，新的政府如果想要继承上一代政府的合法性和正统性，就还得认这个盘子。所以人民日报说，这本账没那么简单，这个我也认。
我国基本养老保险是社会统筹加个人账户，一部分进公共池子，当前缴费……先发给当前退休的人，这叫现收现付。另外一部分进个人账户，对应的是你以后的领取权，不是说个人账户里有多少钱，这钱就是你的。我记得30年前刚工作的时候，工资大概一个月是1,400块钱。那是95年，那时候不低了。我父母都是大学副教授，工资才有四五百块，我一个刚毕业的程序员就能拿到1,000多块钱。我是按照社会平均工资的好几倍去交的这个数，所以当时存进去的是一个后面领钱的凭证。
还有一笔钱要知道：2024年企业职工养老这一项，财政补贴占该险种收入大概是14.48%；城乡居民养老这一项，财政补贴占了59.59%。这就是为什么不希望大家去交居民养老，因为你交得很少，最后还要发挺多的钱出来。而且最后你实在过不下去了，还得再找钱出来救济你。在这一块，财政补贴的比例非常高。机关事业单位养老直接由财政补贴进去的钱占37.72%。
很多人说，我们交的这点钱都被机关事业单位领走了，这些机关的人最后出来，一个月退休金都上万了。人家交得多，就领得多，你不交，非要跟人一样领，这事是不行的。那中国有没有可能像新加坡这样，甭管前面挣多少钱、是什么样的职位，最后养老金都一样？很多人羡慕这个，到目前为止是不行的。原因也很简单，新加坡可以保证所有人都交，甭管前面是什么样的工作，都要交这个钱。
所以，它的人口相对来说还是比较年轻的。它不停地吸引周围的移民进去，而且是有钱的移民进去，所以整个有这笔钱，就可以保证大家退休以后，甭管担任过什么职务，退休金就是这笔钱。你说自己攒的钱，自己再有什么投资理财收益，再有什么家族信托，那是另外一回事。反正政府补的钱，所有人都一样。如果中国可以达到交职工社保的人占人口比例，比如百分之六七十或者七八十，咱们也可以走这条路，但是现在离这个指标差太远了。
那只能多交多给，要鼓励你往里多交，否则大家都按最低那一档交，这个账是转不过来的。这就是公平账，是人民日报给的第二本账。为什么有人领得多、有人领得少？就是因为要鼓励你多交、长交。什么叫长交？现在不是有延迟退休吗？你交的年头越长，最后领的钱就越多。它总是要想办法维持这个盘子继续运转下去，运转不下去的部分由财政去补贴。但是也不能无限靠财政补贴，要让整个体系尽可能运转更长的时间，尽可能减少对财政的压力。
所以结论是什么？如果准备继续在国内过日子，以后不用向子女伸手，那就老老实实去交。如果已经出国了，骂中国的社保制度是一个庞氏骗局，让大家都不要去交，那你国内留下的亲友以后没有钱养老的时候，您给钱吗？你不能光忽悠大家别去交钱。什么人可以不交社保？就一种人：以后不准备在国内养老，准备出国，以后完完全全靠国外的养老保险，在国外养老。这个事您就当我没说过。
社保这种钱不会让人大富大贵，它会有个保障。你说这里头有没有贪腐、有没有不公平？肯定有。但是这跟我们大多数人去领自己那份保障，不是一回事，咱们就领自己这份。至于现收现付，等到现在的年轻人再老了，以后再去领钱的时候，国家到那个时候再想办法。因为政府想要维持它的合法性……它就要保证这个盘子不崩，这是一个最基本的保证。
小店主的压力：缴费基数、欠费与罚款
下一个问题是，对于开小店的人，现在这个社保制度肯定是极其不友好的，因为从11月1号开始，罚单就下来了。虽然大部分小公司不会见到那个三倍罚单，但是一倍罚单也很惨。为什么？因为社保是进入税收体系里，由税务局去收的。你不缴社保，就是逃税，它就会让你缴纳罚款。如果逾期不交，就是一倍、两倍、三倍。
怎么算一倍、两倍、三倍？50万以内的是一倍，50万到500万之间可能是两倍，500万以上的是三倍。如果欠社保欠了500万以上，再有一些情节严重的情况，比如阻碍执法，就有可能向上限走。而且中国经常有运动式执法，现在还从严从快，你可能就会赶上那个3倍的罚款。
为什么不缴社保跟缴社保之间会有这样的差异？有两个原因。第一个原因是，很多小店面其实压根就没有把这么多的人工成本计算在里头，所以招人的时候，3,000块钱、4,000块钱也有人愿意干。而且很多人来的时候，没有签社保协议，甚至签了一大堆自愿放弃社保的协议。小店面说，工资就是4,000块钱，愿意干也可以给你交社保，但是比如这个人的社保是2,000，就直接把2,000扣了，到你手里就2,000，你自己选。
那员工就说，是不是可以自愿放弃社保，拿到4,000块钱，剩下的自己负责？现在这事不行，所有自愿放弃社保的协议都是无效的，必须给人交。为什么会有3,000块钱、4,000块钱工资，需要交2,000块钱社保这种事？咱们缴纳社保的时候，是按照社会平均工资的60%到300%之间去算这个数的。北京2026年7月新核定下来的社保缴存基数，下限就是社会平均工资的60%，是7,270，上限是36,348，社会平均工资是12,000。
你说招这个人的钱还不够7,270，也得按照7,270给人上社保。五险一金算完，大概是2,000多，甚至有的还要再贵一些。店面用工成本到底算没算到这个数？这是一个很核心的问题。因为现在出去喊5,000块钱招个人，有人来；甚至有些小地方3,000块钱或者2,000块钱招个人，都有人来干活。但如果把所有人的最低薪资都算到7,270这个底线上，可能好多小饭馆都玩不下去了。
一个小饭馆一共五个伙计，里头可能大师傅拿的钱多点，剩下跑堂的、擦桌子的、收银的，可能没那么多钱，有个三四千块钱，大家都愿意干。那这种生意以后可能就做不下去了。对于他们来说，核定欠费10万块，假设该缴社保10万没缴，签了一堆自愿放弃社保的协议也都作废了。那么，按照同一个起算日欠了100天，滞纳金按每天5/10,000来算，就会有5,000块。逾期还不缴，处一倍罚款，就是再罚10万块。本金加滞纳金加罚款，合计20.5万元。
好多这种情况是什么？就是有人离职了。离职的时候，真的是打人没好手、骂人没好口。员工说，都要离职了，你当时对我也不好，我要去劳动仲裁、要去告你，那一告一个准。前面签的所有放弃社保协议都是作废的。到金税四期一查，到底缴了多少、没缴多少，马上就清清楚楚。所以人家说，现在找到你非常容易。
一人公司与大城市，接下来可能怎样变化
未来会变成什么样？未来可能整个社会会更进一步原子化，这个我前面反复讲过。除了那些特别大的公司，它们都是按照上限缴社保，也不能无限让你缴下去。因为缴社保是可以不交税的，社保的钱是在税前扣除的，所以这个钱不可以无限涨上去。除了这种公司之外，其他的可能都会变成一人公司，就是OPC这种东西，自己吃饱、全家不饿，也不招人，剩下的就是公司跟公司之间签点协议，处理一些事情。
原来招五六个小伙计，管吃管住，一个月给人发两三千块钱，这种事以后就没得做了。招人就老老实实按照7,270块钱这个下限去发，所有少于这个的，就别费劲了。以后所有惦记着用低于社平工资60%的成本去雇人的，都是在给自己和自己的雇员一起找麻烦。下一件事是，更多的人会向大城市聚集。原因很简单，大城市缴费的人群比较多，缴费比例比较高，结余的钱也比较多。出现各种问题的时候，它周转得过来。越往小城市走，这些钱就越难以周转。
还有一个是，在大城市想办社保转移、续接，或者医保共济、灵活就业参保、各种补贴，相对来说比较简单，在网上就可以办了。因为人很多，也不至于就难为你一个人、两个人。而小城市真的得去找人、找关系，好多事你搞不明白到底怎么弄。而且即使办事的人，有时候也不一定是想难为你，他也不会折腾，这个事很复杂。
还有一点，在大城市里，这些政府机关里的人，或者说叫衙役们，都是见过钱的。你自己开个小公司，总共也没有仨瓜俩枣，他们通常也不会太难为你。你说愿意守规矩，那就按规矩接着往前做。要想被人难为，首先要有被人难为的本钱。在小地方，这帮人眼里没见过钱，真的有可能折腾你；在大地方，人都吃过见过，只要你守规矩，没什么大的利益，他们不会折腾你。
哪怕去开公司，在大地方只要守规矩，大家守规矩的比例也很高，你还是有一定竞争机会的。但是在小地方就真不一样了，很多不守规矩的人会有关系。他们可以说，我不守规矩，还跟你竞争：你老老实实缴社保，我不缴，人家不查我，我跟你竞争，挤兑死你。它会变成这样。你在小地方守了半天规矩以后，碰到这些官员，真的有可能再被难为一道。所以未来肯定更多的人会往大城市集中，整个这套社保制度就是向这个方向发展。
最后总结一下，准备在国内过完余生的，老老实实去交钱，国家还是得认这个账的。即使换政府，只要它想继续继承前面的合法性和法统，也得认这个账。另外，小店、小公司的小老板们，别惦记再用低于社平工资60%的成本去雇人了，这是非常不划算的，以后会越来越麻烦。还有就是尽量向大城市走，不要在小城市里跟这些没见过钱的人打交道。
今天的故事就讲到这里，感谢大家收听。请帮忙点赞、点小铃铛，参加DISCORD讨论群。也欢迎有兴趣、有能力的朋友加入我们的付费频道，再见。
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